Tuesday, December 23, 2014

Pinjaman Bank ASB ? Baik Hindarkan Segera - Part 1

Ramai juga rupanya dikalangan kawan-kawan admin bertanya tentang hal ini. Membuat pinjaman bank untuk pelaburan ASB; atau mana-mana pelaburan lain dengan cara meminjam bank di bank atau institusi kewangan yang lain dan wang itu dilaburkan semula di suatu tempat untuk tujuan mendapat keuntungan.

Baiklah. Untuk hujah berkaitan halal haram isu pinjam duit untuk menambah duit neh admin serah kepada yang lebih pakar. Banyak hujah tentang aspek agama neh dalam internet. Anda kena rajin google jer. Admin bagi hujah bukan dari aspek agama tetapi dari aspek matematik, iaitu aspek mengira. Ramai malas atau tak tahu nak kira. Jadi admin cuba kirakan. Jika tak betul sila betulkan pengiraan yang admin buat neh...

Andaian pengiraan admin ialah seperti berikut:

1. Pinjaman bank yang hendak dibuat ialah RM100,000 dengan tempoh pinjaman 25 tahun.
2. Kadar dividen diberi oleh ASB ialah 6% setahun sepanjang tempoh. 
3. Dividen atas baki terendah tahunan (bukan atas baki bulanan).
4. Kedua dua pengiraan ialah simpanan / dividen hanya dikeluarkan selepas 25 tahun (tempoh matang).

Admin ambil jadual bayaran balik untuk jumlah pinjaman RM100,000 dari laman web Maybank dengan pembiayaan ASB Financing-i (produk pembiayaan Islamic Maybank). Ini sebagai suatu contoh pengiraan sahaja. 


Berdasarkan jadual di atas, bayaran bulanan untuk RM100,000 bagi tempoh 25 tahun ialah RM598 sebulan. Admin akan bundarkan menjadi RM600. Senang nak kira. 

Jadi, selama 25 tahun anda akan membayar balik kepada pihak Maybank sebanyak : RM600 x 12 bulan x 25 tahun = RM180,000.

Jumlah wang yang anda akan dapat adalah seperti jadual di bawah. Klik gambar untuk melihat dengan lebih jelas.

Jadual 1

Berdasarkan jadual 1 di atas, dengan andaian-andaian yang diberi seperti diperenggan awal, jumlah wang yang akan anda dapat ialah RM429,187 iaitu jumlah wang pinjaman RM100,000 di tambah dengan dividen selama tempoh itu (25 tahun). Banyak bukan ?

Anda silap. Itu bukan jumlah bersih yang anda dapat. Setiap bulan anda membayar RM600 untuk pinjaman bagi mendapatkan wang RM100,000 itu. Kosnya ialah RM180,000 bagi tempoh 25 tahun itu.

Hasilnya, pendapatan bersih anda ialah hanya RM249,187 sahaja.

Sekarang, andaikan pula jika anda menyimpan sendiri RM600 setiap bulan tanpa membuat apa-apa pinjaman dari bank.

Simpan secara konsisten selama tempoh yang sama seperti pengiraan di atas, iaitu selama 25 tahun dan renungkan jadual di bawah (jadual 2).

Jadual 2

Dalam jadual 2, memang dana permulaan anda sangat rendah. Hanya berjumlah RM7,200 untuk tahun pertama. Teruskan menyimpan secara konsisten dan hasilnya pada akhir tempoh 25 tahun itu, wang anda ialah sebanyak RM395,024. Cara kira dividen admin gunakan cara baki terendah tahunan untuk memudahkan pengiraan. Jika guna baki terendah bulanan jumlahnya akan lebih tinggi. Selain itu, admin abaikan dividen untuk tahun pertama tersebut. 

Adakah anda perlu membayar RM180,000 untuk pinjaman bank ? Sudah tentu tidak kerana anda tidak membuat apa-apa pinjaman. Ia adalah wang anda sepenuhnya. 

Berapa beza jika anda membuat pinjaman bank dengan menyimpan secara konsisten?

RM395,024 - RM249,187 = RM145,837

Bagi admin, ia adalah jumlah yang sangat banyak. Secara purata, ia berjumlah RM486 sebulan !

Jika anda bercadang untuk membuat pinjaman untuk pelaburan seperti ASB, admin cadangkan untuk anda hentikan niat tersebut dan mulalah menyimpan secara konsisten tanpa membuat apa-apa pinjaman bank. Namun begitu, ini hanyalah pengiraan secara matematik sahaja. Faktor yang lain perlu diambil kira juga. 

Selamat menyimpan !

Sambung di part 2 untuk beberapa ulasan - klik ke part 2 di sini.



252 comments:

  1. modal sama.. hasil selepas 25 tahun berbeza.. tetapi mengapa hanya kiraan loan sahaja yg cikgu tolak modalnya? cuba cikgu kira semula..

    ReplyDelete
  2. sebab loan modalnya diserah ke bank, tapi simpanan sendiri modalnya hak milik sendiri...

    ReplyDelete
    Replies
    1. Kalau diserahkan pd bank, mengapa pada akhir 25 tahun nilainya masih banyak drpd simpan sendiri? Bukan ke bermaksud lepas bagi kat bank, masih banyak hasil akhirnya?

      Delete
    2. Sebab kiraan di atas ialah jumlah di buku ASB dan bayaran ke bank tidak ada ditunjukkan di buku ASB. Itu adalah "kos tersembunyi" yang kita bayar secara nyata dan secara sedar tapi "tak sedar"

      Delete
    3. Bukan ke "kos tersembunyi" tu dah hbs bayar selepas 25 tahun? Kenapa perlu tolak lagi?

      Delete
    4. Kenapa perlu tolak lagi ? Jawapan ada di atas.

      Delete
    5. This comment has been removed by the author.

      Delete
    6. Kalau nak tolak pun, tolak hanya RM80k sebab bank telah bagi RM100k. Tetapi, hasil dari dividend setiap tahun dengan permulaan RM100k itu telah memberi pulangan lebih dari RM80K yang dibayar kepada bank. Disebabkan itu, net cash lebih banyak dari simpanan konsisten RM600 sebulan. Anggap sahaja RM80k itu sebagai upah bank yang telah membantu kita meningkatkan hasil simpanan dari RM395,024 kepada RM429,187. Hanya boleh dilakukan sekiranya dividen lebih tinggi dari interest.

      Delete
    7. Jumlah RM429k itu termasuk pinjaman yang diperolehi sebanyak RM100k, kena tolak RM180k sebab RM600 x 12 bulan x 25 tahun = RM180k.

      Delete
    8. Kalau macam tu, simpanan secara konsisten RM600 sebulan adalah bersamaan RM180k yang dibayar kepada ASB. Jumlah terkumpul termasuk dividen ialah RM395k. Kita hanya dapat RM215k sebab RM395k - RM180k. Sebab RM395k tu termasuk duit setiap bulan yang kita keluarkan - RM600 x 12 bulan x 25 tahun = 180k.

      Delete
    9. This comment has been removed by the author.

      Delete
    10. Cuba cikgu kira semula ikut cara sebenar dividen dikira.. Simpan 600 setiap bulan xakan dapat rm432 tahun pertama tp akan dapat ikut prorata setiap bulan.. Means yg simpan bulan jun cuma dapat 3% sebab setengah tahun. Tahun pertama cuma dapat rm234. Dan selepas 25tahun sangat berbeza jumlah nya.

      Delete
    11. Baki bersih xperlu tolak lg dah sbb mmg baki bersih 429k, lepas dah 25tahun bayar kat bank hutang dah langsai jadi kesemua 429k tu milik kita.

      Delete
    12. bukan ke kalau simpan duit sendiri lepas RM200k tak boleh tambah dah?.. kena tunggu dividen untuk increase limit?

      Delete
    13. stuck (dengan izin) kat limit simpanan semasa.. masa tu mmg kena simpan tempat lain..

      Delete
  3. Cuba bandingkan dr segi cash on hand selepas 25 tahun dan ROI nya.

    ReplyDelete
  4. Ni cikgu xpandai kira2.... ke cikgu tipu ni... kira2 sekolah rendah pon xlepas... jgn lah memburukkan lagi fitnah ASB loan ini... boleh kena saman ni sbb burukkan asb loan...

    ReplyDelete
    Replies
    1. Ini bukan fitnah. Ini fakta tentang pengiraan matematik. Nak saman atau tidak terpulang pada anda. Hendak ikut atau tidak itu terpulang pada diri sendiri. Takde larangan untuk buat pinjaman ASB. Saya cikgu tak pandai kira atau cikgu tipu bukan masalah anda dan bukan hak anda untuk pertikaikan kelayakan saya. Harap jangan komen lepas tuh delete komen. Jika berani buat komen teruskan dan jangan delete lagi.

      Delete
    2. Betul matematik x pnh menipu, kita yg tertipu dgn matematik. :)

      Delete
    3. Sebab itu pengiraan secara matematik juga perlu dijelaskan dan diketahui pengguna.

      Delete
    4. Azril, awak salah seorang personal banker? Kalau awk adalah personal banker yg promote asb loan, awk mmg fail dlm calculation ini.. Mungkin awk ada ijazah dalam pengkhususan matematik yg ada calculus atau algebra sehingga calculation awk bertambah rumit.. Saman? Sy gelak dengan statement ke anak-anakan awk.. Real calculation my dear!! Wake up.. Kalau x faham jugak nak sy jelaskan whatsapp sy 0166267094.. Biar pengalaman sy yg sikit dalam perbankan tolong kira utk awak

      Delete
    5. Modal sama.. tapi kenapa satu kiraan je tolak modal? Sbb masuk poket bank? Bukan interest sahaja ke masuk poket bank? Prinsipal yg accumulate jd 100k dan dapat kat customer. Sy bukan ex banker, sy pelabur tegar ASB. Hehe

      Delete
    6. azlanshah md jaiz..btol ke statement saya ni?¨ senang kira camni jela...after 25years dlm asb kalo korg pakai loan dlm asb account korg akan balance RM429,187 vs RM395,024 kalo consistently simpan rm600.. am i correct?

      Delete
    7. fakta matematik cikgu kena masukkan dengan fakta ekonomi baru tak nampak sangat yang cikgu nie xde ilmu...

      Delete
  5. Method 1: Simpan RM600 sebulan (tanpa loan - Saranan Cikgu Matematik). Setelah 25 tahun ada cash in hand (RM395,024)
    Method 2: Bayar Bank RM600 (Loan Bank). Setelah 25 tahun ada cash in hand (RM429,187)
    Renung renung kan lah.

    Method 2 lebih kepada laveraging yang mana Dividen dari ASB yang diterima lebih tinggi dari interest yang dikenakan oleh bank. Selagi keadaan ini dipenuhi, lebih baik ambil loan. Pengiraan Cikgu perlu diperhalusi dan perdalami sebelum membuat konklusi.

    ReplyDelete
    Replies
    1. Andaian pengiraan telah diberi di atas. Kesimpulan terpulang pada diri masing-masing.

      Delete
    2. Mohd Helmi, pengiraan awk secara kasar sahaja. Awk tidak mengira secara bersih berapa jumlah masuk tolak jumlah duit awk sendiri yg perlu keluar. Mmg la kita nampak duit kita ada RM400k++, tp modal kita dah keluar RM180k.. Ini masalah org melayu kita yg hanya pandang untung kasar tanpa meneliti untung bersih yg sepatutnya kita tgk.. Sila perhalusi calculation anda

      Delete
    3. Untuk tidak mengelirukan pembaca,

      1. RM400k++, modal RM180k. Berapa pula modal RM300k++?

      Delete
    4. Pada pendapat saya, mungkin memerlukan pemahaman sebelum memperhalusi pengiraan. Kerja bank mana dulu?

      Delete
    5. 1. Modal RM180k lepas 25tahun ade cash hak milik kita sepenuhnya RM429k (Loan dah habis bayar)

      2. Modal RM180k lepas 25tahun ade cash hak milik kita sepenuhnya RM395k (Memang tak ade hutang)

      Delete
    6. yup.. jangan cakap atas angin..... cikgu juga kena belajar psikologi bumiputera x mampu nak simpan sebulan 600....

      Delete
  6. Salam. Sy ex staff salah sebuah bank yg buat pinjaman asb ni.. Kita tolak tepi dulu fatwa tentang asb.. Kita concentrate cara pengiraan yg cuba cikgu tunjukkan pada kita..

    1) kalau pengiraan cikgu salah. Sila tunjukkan yg mana salah. Sy cuba mencari tapi tiada yg salahnya. Bila kita buat pinjaman, modal kita secara automatik mmg RM100k. Jadi diakhirnya jumlah simpanan kita adalah RM400k++ (sekiranya dividend tidak diambil). Tapi kita kena ingat kita membuat pinjaman dan perlu membayar kepada bank sebanyak RM600/bulan. Jadi jumlah yg perlu dibayar pada bank adalah RM180k (termasuk interest). Jadi jumlah simpanan kita RM400k++ ditolak dengan modal bayaran pinjaman selama 25 tahun RM180k = RM200k++ (simpanan bersih). Mmg la kita akan dapat lihat jumlah simpanan kita dekat dalam buku asb tu RM400k++, tapi jangan lupa kita terpaksa mengeluarkan modal RM600 tu..

    2) berbeza dengan simpanan sendiri kita tidak perlu tolak apa-apa.. Dan jumlah bersih diakhirnya adalah RM300k++. Jadi sudah tentu simpanan sendiri lebih menguntungkan.

    3) cumanya pinjaman ASB disertakan dgn insurans. Jadi sekiranya berlaku apa-apa, RM100k tu akan terus dikreditkan ke dalam akaun asb peminjam. Tuntutan boleh dibuat mengikut cara yg sepatutnya.. Jika simpanan sendiri jumlah terakhir di dalam akaun itulah yg tinggal utk waris. Mudah bukan?

    ReplyDelete
    Replies
    1. Yer betul. Sebab itu saya katakan ia pengiraan secara matematik sahaja. Faktor dan pertimbangan lain juga perlu untuk buat pelaburan. Mungkin boleh kongsi apakah risiko atau kes yang insurans pinjaman (seperti pinjaman ASB) 'cover' di sini.

      Delete
    2. Salam En. Azlansyah,

      Terima kasih untuk penjelasan. Bukan masalah orang melayu yang hanya melihat secara kasar, tetapi masalah umum manusia yang kadang kala terlepas pandang.

      (hanya secara kasar sebab perbincangan ini dimulakan dengan pengiraan kasar)

      1. Sebagai ex staff bank, cuba jelaskan kenapa kita kerugian RM180k yang dibayar kepada bank selama 25 tahun sedangkan bank telah memberi kita kos permulaan sebanyak RM100k? Bolehkah saya katakan, bank mengenakan interest sebanyak RM80k selama 25 tahun?

      2. Sebagai ex staff bank, kenapa method simpanan konsisten mempunyai jumlah terkumpul lebih rendah dari method menerusi pinjaman?

      3. Menerusi contoh yang diberikan, adakah jumlah yang dikeluarkan setiap bulan menerusi method simpanan konsisten (RM600) berbeza dengan method pembayaran konsisten terhadap bank (RM600)?

      4. Sebagai ex staff bank, bolehkah saudara nyatakan berapakah jumlah kos (dari poket sendiri) selama 25 tahun yang dikeluarkan menerusi simpanan konsisten dan pembayaran konsisten terhadap bank?

      5. Susulan soalan no 4., berapaj jumlah terkumpul termasuk dividen untuk method simpanan konsisten dan pembayaran konsisten terhadap bank.

      6. Sebagai ex staff bank, bolehkah saudara terangkan konsep leveraging.

      Setelah menjawab semua soalan di atas, boleh tak nyatakan, method yang mana satu lebih menguntungkan.

      Saya cuma melayu yang ingin belajar. Minta maaf sekiranya pemahaman saya kurang dalam bidang finance.

      Delete
    3. Soalan Tambahan.

      1. Saya kurang faham RM300k++ lebih menguntungkan dari RM400k++?

      2. Berapa modal utk RM300k++ dan berapa modal untuk RM400k++?

      Minta maaf. Hanya melayu yang ingin belajar.

      Delete
    4. Dan utk simpan sdr juga kita kena keluarkan modal yg sama dgn buat loan utk dapat hasilnya.. jgn lupa juga.. sbb tu timbangan tuan samsudin jd berat sebelah sbb hanya tolak yg loan sahaja.

      Delete
    5. Waalaikumussalam en helmi.

      Sy cuba menjawab sebaik mungkin soalan yg cuba awk ajukan.

      1) istilah tu silap bukan kerugian. Awk pinjam RM100k takkan awk hanya pulangkan interest pada bank. Sudah tentu awk kena pulangkan "principal" + "interest". Maksudnya RM100k (principal) + RM80k (interest)

      2) sebab modal awk bermula RM7200 bukan RM100k

      3) tidak berbeza dari segi jumla. Tetapi RM600 untuk simpanan sendiri adalah bersih dan untuk pinjaman ASB Loan adalah duit yg awk pinjam dan perlu bayar balik (principal + interest)

      4) sama jumlahnya RM180k dari segi amount, tetapi awk tak perlu pulangkan kepada sesiapa duit tersebut sbb itu duit simpanan sendiri.. Tetapi awk kena pulangkan duit RM180k itu pada bank sbb awk PINJAM duit bank..

      5) sila rujuk pic yg cikgu berikan

      6) konsep leveraging yg cuba awk ajukan pada sy mmg boleh awk pakai utk ASB loan.. Tetapi jgn kita bandingkan konsep ini dengan mortgage.. Konsep mortgage mmg diorang akan guna konsep leveraging ni sbb modal tinggi dan "potential return per annum" agak tinggi sehingga 30% setahun dan interest yg bank kenakan kepada peminjam cumalah 4.45% setahun. Berbanding ASB loan "potential return per annum" lebih kurang 8% setahun tetapi interest yg bank kenakan adalah 5.2% setahun.. 8% vs 5.2% (asb loan) dan 30% vs 4.45% (mortgage loan). Boleh pakai konsep ini ttp nett return kurang la.. Asb loan nett return is 2.8% dan simpanan sendiri nett return 8%.. (Sy gunakan mortgage hanyalah utk menunjukkan konsep leveraging)

      Extra Q's:

      1) jangan lihat dari segi keuntungan kasar.. Sila lihat keuntungan bersih..

      2) sy dah terangkan pada soalan ke 4

      --------------------------------------------

      Sy juga anak melayu yg sentiasa belajar untuk memajukan diri. Sy juga tiada ijazah dalam bidang kewangan tetapi disebabkan pengalaman sy yg lama, dan minat sy untuk tahu sy belajar dari otai2 bank, sy bertanya.. Mmg ada pros n cons dalam ASB loan. Jadi terpulang untuk ambil atau tidak. Tetapi bg sy simpanan sendiri lebih menguntungkan dari segi nett profit berbanding loan..

      Assalamualaikum.


      Delete
    6. Bank tak mintak dah 180k tu sbb dah habis bayar.. so nk tolak kat bank sbb apa lagi?

      Delete
    7. Mmg la bank x minta rm180k tu alpha one.. RM400k++ tu dah termasuk RM100k yg pinjam dr bank.. Bila awk bayar, kenapa awk tak kira dalam cost awk.. Nett Return = gross profit - cost

      Delete
    8. Terima Kasih En Azlansyah kerana sudi memberi penjelasan.

      1. Setuju yang kita pulang kepada bank principle + interest. Bank telah beri kita loan sebanyak RM100k (after 25 years, hard cash) dan kita pulang kembali kepada bank RM180k. Ini bermakna, kita hanya membayar interest kepada bank yang sebanyak RM80k.

      Bolehkah saya katakan pengiraan Cikgu Matematik itu salah sebab kita hanya kehilangan RM80k dan bukan RM180k?

      6. Mortgage juga bergantung kepada performance property tersebut. Mortgage juga ada associated risks. Saya berpendapat property dalam kategori medium risk medium to high return. ASB pula adalah low risk low return. Ini hanya profile saya. Anda boleh untuk tidak bersetuju.

      Extra Q's
      1) Berapakah keuntungan bersih untuk penyimpanan konsisten dan keuntungan bersih untuk pembayaran konsisten terhadap bank?

      Keuntungan bersih yang saya fahami: Untung kasar tolak modal = Untung bersih.

      Modal yang dimaksudkan adalah RM600 sebulan melalui penyimpanan konsisten dan juga RM600 sebulan melalui pembayaran konsisten kepada bank.

      Sekiranya En.Azlan tidak bersetuju dengan statement di atas, En.Azlan tidak perlu menjawab semua soalan di sini. Kalau ada kelapangan, saya belanja susu Enfagrow satu gelas. Kita minum sama sama.


      Delete
    9. Untuk soalan No4. saya nak tambah sedikit.

      Kita memang pulang RM100k (principle) + RM80k (interest) setelah 25 tahun. Tetapi perlu diingat, bank telah memberi kita RM100k sebelum tahun pertama. Memang melalui simpanan konsisten, duit RM180k itu tidak perlu pulang kepada sesiapa, tetapi menerusi loan, bank telah beri kita RM100k sebelum tahun pertama untuk kita eksploitasi dividend yang diterima tahun. As long the dividend performance higher than interest, you'll make profit. Saya akan bersetuju dengan En. Azlan sekiranya dividend rendah dari interest. So far, we have to agree to disagree.

      Delete
    10. En.Azlan setuju yg modal untuk simpanan konsisten dan pambayaran konsisten adalah sama iaitu RM180k.

      Nett profit = Gross Profit - Cost

      Method 1: Penyimpanan Konsisten
      RM395k (Gross Profit) - RM180k (Cost) = RM215k (Nett Profit)

      Method 2: Pembayaran Konsisten Kepada Bank
      RM429k (Gross Profit) - RM180k (Cost) = RM249k (Nett Profit)

      Konklusi: Menerusi pembayaran konsisten terhadap bank mempunyai untung bersih sebanyak RM249k berbanding RM215k menerusi penyimpanan konsisten.
      Dengan itu saya simpulkan bahawa, menerusi pinjaman bank lebih menguntungkan.

      Sesiapa yang tidak bersetuju, kita boleh setuju untuk tidak bersetuju. Silalah minum susu Enfagrow.

      Delete
    11. Sbb kos sy hanya 600x12x25.. buat apa nk kira lagi.. kos sama.. tapi hasil jauh lbh tinggi.. mmg loan asb lg menguntungkan.. tp sy takkan byr smp 25 tahun la.. sy lebih suka byr sekali jer pastu rolling.. modal kecil roi lagi tinggi.

      Delete
    12. Net profit 400k++.. sbb loan dh habis bayau.. xpyh pulang 180k kat bank dah. Nk tolak cost apa lagi?

      Delete
    13. Apa maksud bayar skali pastu rolling? Modal kecil, roi lagi tinggi?

      Delete
    14. Bayar setahun jer.. lepas tu pakai div byr smp 25 tahun.. cost/modal 600x12 jer.. hasil 100k+next3 div.. jadi ROI (return) adalah lbh besar walaupun cash on hand x byk..

      Delete
    15. Owh. OK. Understood. Even better kalau maxed loan amount and tenure. Lagi lama lagi bagus. Only pay for the first year. Years after being serve by dividend. After tenure lapses, you'll get hard cash on the principle for free. Ponzi scheme for bumis. Even if you stop half way, you still make some money. Only work if dividend is higher than interest. Passive income. Kalo dividen sama dgn interest or lower better put cash. But still better than any availabke FD. I would prefer to have 100% cash more on top of loan amount. Then divert some to TH.

      Delete
    16. That 100% more for the compounded effect. The loan is for free money.

      Delete
    17. My cash us 2bz making money.. xleh dok diam dlm asb making 7% only.. bg dia kerja buat double digit ROI every year.

      Delete
    18. Bab yg tu sy setuju dgn alpha one.. Mmg itu adalah cara yg kita guna utk tarik pelabur utk buat leveraging dlm asb.. Cuma dari apa yg sy lihat la, ramai melayu kita yg x disiplin utk buat tu.. Mmg kita cakap bayar setahun lepas tu guna dividend utk topup for another 24 years.. Tp bila dapat dividend ambil.. Dapat dividend withdraw.. So at last sama jugak mcm kita byr pada bank tiap-tiap bulan.. Haha.. So cikgu ni ckp kalau kita bayar tiap2 bulan dan x ambil dividend.. Just like kita simpan sendiri la.. Sbb kita letak duit tu tiap2 bulan..

      Delete
    19. sama jugak kl x disiplin simpan sdr dan ambik pun xdpt la figure tu. hehe. at least kl ambik loan lepas dah perabih div ada sijil 100k lagi..

      Delete
  7. Bg sy, sy kalau menjual sesuatu produk bank sy akan telus dgn customer sy.. Dari segi insurans, itu antara point utama yg kita perlu highlight pada peminjam.. Sbb sekiranya berlaku apa-apa waris boleh menuntut.. Penama adalah org yg perlu menuntut wang tersebut.. Sy tidaklah byk pengalaman dalam bidang kewangan, tp kesilapan lalu buat sy belajar dan cuba fahami concept pelaburan yg biasa mass market buat seperi asb, unit trust dan pelaburan emas..

    ReplyDelete
    Replies
    1. Hehe.. okok.. kira dulu roi dan cash on hand lepas 25 tahun. Tak terjawab lagi.

      Delete
  8. Mungkin mr azlan kerja bank easy rhb dulu.. betul x?

    ReplyDelete
  9. Maaf Alpha one sy bukan staf easy.. 😀

    ReplyDelete
    Replies
    1. ok maafkan sy.. hanya tekaan yg salah.

      Delete
  10. Pembiayaan Islamic yg not Islamic at all. Ada perubahan pertambahan bayaran bulanan bermula dari December 2014

    ReplyDelete
    Replies
    1. ada akad jumlah yg perlu dibayar.. tuan perlu meneliti kontrak perjanjian utk maklumat lebih lanjut.

      Delete

  11. Azlan & cikgu, cuba buat kira2 balik... ni simple calculation je.. jgn lah sbb blog mcm ni ramai yg negative pasal asb loan.. dan saya 100% yakin Ambil ASB loan lebih baik daripada saving stiap bulan sebab capital anda lebih tinggi untuk permulaan. So ROI akan lebih banyak dari saving setiap bulan.


    Azlan keja di bank mana?? kalau keja bank mesti expert bab2 kira-kira ni.... hehehehehe

    ReplyDelete
  12. Saya rasa en. Helmi betul bahawa pinjaman ASB itu lebih menguntungkan berbanding dengan simpanan konsisten.. ini kerana sekirannya perkiraan kasar berdasarkan kadar cikgu di atas,

    1. Pinjaman ASB kita kena bayar RM600 / bulan -> yang mana kita boleh kira ini sebagai modal / kos pelaburan kita yang kita bayar pada BANK untuk dapatkan jumlah 400k++ pada tahun ke-25.

    2. Simpanan konsisten kita kena bayar RM600 / bulan -> ini sebenarnya adalah modal / kos pelaburan yang kita kena bayar pada PNB untuk dapatkan jumlah 300k++ pada tahun ke-25.

    jadi, saya rasa cikgu lupa kot bahawa kedua2 situasi di atas perlukan MODAL iaitu RM600 / bulan yang perlu dibayar untuk dapatkan pulangan pada tahun ke-25 itu. cuma pada situasi no.2 kita tak rasa kita berhutang dengan mana2 pihak.. tapi hakikatnya, kita tetap keluarkan MODAL / KOS yang sama untuk kedua2 situasi.. :)

    ReplyDelete
  13. dalam situasi lain, kita juga boleh lihat keuntungan pada loan ASB ini lebih baik berbanding simpanan konsisten sekiranya kita rasa kita tidak disiplin..

    1. Loan ASB -> bayar ansuran bulanan pada tahun pertama sahaja, then tahun2 berikutnya kita bayar gunakan duit dividen yang diberi.. pada tahun ke-25, kita masih boleh dapat RM100k

    2. Simpanan kosisten - simpan setahun sebanyak RM600 X 12 bulan sahaja kemudiannya berhenti bayar, dan tidak mengambil dividen dan bonus, pada akhir tahun ke-25, kita hanya akan dapat sekitar RM29k sahaja..

    jadi lebih nyata pinjaman ASB membawa UNTUNG lebih :)

    ReplyDelete
  14. Posting yang menarik.

    Cuma, terdapat 2 perkara yang tidak difaktorkan dalam pengiraan diatas:

    1) Kadar Keuntungan Pelaburan ASB dikira secara bulanan keatas baki terendah pada bulan itu.

    2) Kos yang perlu ditanggung oleh peminjam hanyalah RM80,000 - yaitu jumlah faedah yang dikenakan oleh bank sepanjang pinjaman 25 tahun tersebut.

    Saya tidak berpihak pada sesiapa. Atas dasar ingin tahu, saya telah membuat simulasi bagi kedua-dua senario. Jika berminat, boleh teliti.

    https://docs.google.com/spreadsheets/d/1iXC2et6oExDzKxpRruS3MEm4jQAGyr6noa5zobYMd5o

    Harap ia dapat membantu.

    ReplyDelete
    Replies
    1. Jangan lupa bayo zakat utk dividend yg dapat tu. Untuk cukup haul, 2.5% dari baki tunai terendah dalam tahun itu. Kalo masuk tabung haji dia tolong tolakkan. Senang cerita. Lagi pun dividend tabung haji pun tinggi.

      Delete
    2. Bro Jassh,

      Dalam jadual simulasi bro itu, pada bahagian Jumlah Pelaburan ASB setelah 25 tahun iaitu RM429,187.07, mengapa perlu ditolak interest bank lagi?.. sedangkan interest bank itu SUDAH termasuk dalam jumlah RM598 yang perlu kita bayar kepada bank pada setiap bulan.

      kena ingat.. ansuran bulanan sebanyak RM598 yang kita bayar kepada bank pada setiap bulan itu adalah TERMASUK interest yang bank kenakan.. kalau kita kena tolak sekali lagi pada jumlah pelaburan yang kita dapat pada tahun ke-25, ini bermakna kita tolak interest bank itu sebanyak DUA KALI..

      juga kena ingat.. jumlah 429,187.07 yang kita dapat itu adalah jumlah SEBENAR / BERSIH setelah kita selesai bayar ansuran terakhir kepada bank yang menyatakan bahawa segala HUTANG kita kepada bank TELAH SELESAI.

      Delete
    3. AnnDee

      Memang benar pada akhir 25 tahun tersebut, si peminjam akan mempunyai sejumlah RM429,187.07 dalam akaun beliau. Namun perlu diingatkan bahawa, Bank HANYA MEMASUKKAN RM100,000.00 ke dalam akaun ASB beliau, manakala bayaran balik kepada Bank RM598 sebulan selama 25 tahun tersebut akan berjumlah RM179,400.00. Beza RM79,400.00 yang berupa faedah dikenakan oleh pihak Bank adalah kos yang perlu ditanggung oleh peminjam. Kos tersebut TIDAK AKAN SAMA SEKALI DALAM APA JUA CARA PUN, masuk ke dalam poket peminjam. Maka sebab itu, kos tersebut harus ditolak dalam pengiraan peminjam setelah tamat tempoh 25 tahun tersebut, untuk mengetahui pendapatan sebenar (formula: keuntungan = jualan - kos).

      Seperti mana instrumen pelaburan yang lain, teknik compunding adalah kunci bagi untuk mendapat pulangan yang lumayan (setelah menilai risiko yang ada). Sebagai perbandingan, saya hari ini mempunyai wang tunai sejumlah RM100,000.000 dan saya melabur sekaligus kesemuanya, terus dalam ASB. Disebabkan kesan compounding, pada akhir 25 tahun pelaburan, jumlah pelaburan saya akan tentu lebih banyak berbanding jika saya memasukkan RM4000 setahun untuk 25 tahun berturut-turut WALAUPUN PADA AKHIR 25 TAHUN TERSEBUT, JUMLAH PELABURAN SAYA TETAP SAMA YAITU RM100,000.00. Apatah lagi jika kita ambil kira faktor bahawa keuntungan ASB dikira berdasarkan baki terendah bulanan.

      Harap ia dapat menjawab persoalan AnnDee.

      Saya ada juga membuat nota di facebook saya. boleh lawati link berikut:

      https://www.facebook.com/notes/tengku-jasshwa/asb-loan-vs-savings/10152956130234549

      Delete
    4. Bro,

      pada pandangan saya, melabur dalam ASB melalui loan ini pun dah agak boleh dikatakan guna teknik compounding.. beza hanya ianya tidak ada deposit tambahan tiap bulan, jadi ianya boleh dikira 'one time investment'..

      Bro setuju bahawa RM598 sebulan selama 25 tahun tersebut akan berjumlah RM179,400.00.

      Bro setuju bahawa beza RM79,400.00 yang berupa faedah dikenakan oleh pihak Bank adalah kos yang perlu ditanggung oleh peminjam.

      Saya setuju kos tersebut TIDAK AKAN SAMA SEKALI DALAM APA JUA CARA PUN, masuk ke dalam poket peminjam.

      Tapi saya TIDAK SETUJU kos tersebut harus ditolak dalam pengiraan peminjam setelah tamat tempoh 25 tahun tersebut kerana kos tersebut TELAH DIBAYAR dan TERMASUK dalam RM598 sebulan itu.

      saya ulang.. RM598 adalah TERMASUK INTEREST / KOS

      kalau ikut pecahan ansuran secara purata,

      ansuran untuk RM100000 (yang ASB bagi) = bayaran bulanan RM333.33

      ansuran untuk RM 79400 (interest yang bank dapat) = bayaran bulanan RM264.67

      ansuran keseluruhan untuk RM179,400 = RM598

      Jadi, kenapa kita kena bayar interest / kos itu lagi sekali setelah loan selesai sedangkan kita telah bayar setiap bulan? kalau kita bayar lagi sekali, tidak kah itu sudah menjadikan ianya RM158,800?? (RM264.67 X 12 bulan X 25 tahun = 79,401 + 79,400 setelah loan selesai).

      ASB adalah sistem pelaburan yang mana untuk mengira KEUNTUNGAN pelaburan, kita harus tengok berdasarkan PULANGAN (formula : keuntungan = pulangan - modal / kos)

      1. untuk loan, pelabur tidak ada modal tetapi ada KOS (kos loan = RM598 sebulan)

      2. untuk simpanan konsisten, pelabur tidak ada kos tetapi ada MODAL (modal pelaburan = RM598 sebulan)

      KALAU bro nak kira sebagai keuntungan jualan (keuntungan = jualan - kos) punnn boleh.. namun bro jangan lupa, mana ada orang jual barang tidak ada kos!.. dalam kes di atas, peminjam konsisten juga ada kos iaitu RM598 sebulan yang terpaksa dia keluarkan untuk dapatkan jumlah terkumpul 404k tersebut yang mana keadaan sama sekiranya buat loan juga kena kos RM598 sebulan, cuma bezanya, jumlah terkumpul untuk loan adalah RM429k++..

      tak ada beza kan?.. kalau loan kena keluar duit dari poket RM598 sebulan.. kalau simpanan konsisten juga kena keluarkan RM598 sebulan..

      saya harap bro boleh memahami penerangan ini..

      Delete
    5. Ralat posting saya di atas;

      KALAU bro nak kira sebagai keuntungan jualan (keuntungan = jualan - kos) punnn boleh.. namun bro jangan lupa, mana ada orang jual barang tidak ada kos!.. dalam kes di atas, peminjam konsisten (sepatutnya penyimpan konsisten) juga ada kos iaitu RM598 sebulan yang terpaksa dia keluarkan untuk dapatkan jumlah terkumpul 404k tersebut yang mana keadaan sama sekiranya buat loan juga kena kos RM598 sebulan, cuma bezanya, jumlah terkumpul untuk loan adalah RM429k++..

      Delete
    6. AnDee,


      Saya rasa AnDee mungkin sedikit keliru dengan hasil simulasi dan penerangan berkaitan saya.

      1) Semua aspek pengiraan yang saya lakukan adalah berasaskan pengetahuan saya dalam asas perakaunan yang saya gunakan untuk membuat simulasi yang saya sertakan diatas. Dalam aspek perakaunan mudah, semua wang yang masuk atau keluar mesti ada tempatnya, jika tidak, lejar tidak akan seimbang.

      2) Dalam simulasi yang saya lakukan, saya tidak pernah sama sekali berkata yang PEMINJAM perlu bayar SEKALI LAGI. Jumlah tunai bagi PEMINJAM pada akhir tahun ke-25 TETAP RM429,187.07. Jumlah tunai bagi PENYIMPAN juga tetap RM404,546.81. Tiada pengurangan dalam bentuk tunai.

      3) Saya gunakan istilah JUMLAH BERSIH bagi peminjam. Saya tidak guna istilah KERUGIAN atau KEHILANGAN. Ini kerana, dalam akaun kira-kira, FAEDAH BANK selama 25 tahun pembayaran MESTI DIFAKTORKAN kerana duit RM 79,400.00 itu tidak akan dimiliki oleh si PEMINJAM.

      4) Baik, let’s level the playing field. AnnDee menggunakan terma ONE TIME INVESTMENT. Maka dengan itu, saya akan menggunakan simulasi ringkas ONE TIME INVESTMENT untuk menerangkan apa yang saya maksudkan dengan para ke-3 diatas.

      Saya pada pagi esok, akan membawa tunai sebanyak RM100,000.00 ke pejabat Pos dan membuka akaun simpanan ASB #1 saya. Seterusnya, saya juga akan ke Bank untuk memohon skim pinjaman 25-Tahun RM100,000 ke dalam akaun ASB #2. Jelas setakat ini?

      Kita akan gunakan syarat yang sama dalam simulasi saya. Kadar Dividen tahunan ASB adalah 6%. Tiada pengeluaran atau penambahan pelaburan dibuat pada kedua2 akaun tersebut. Kadar Faedah Pinjaman yang dikenakan oleh Bank adalah 6.85%.

      Pada akhir 25 tahun, kedua-dua akaun ASB saya akan mempunyai jumlah wang yang sama, yaitu RM 429,187.07. (ini menjadikan saya hampir seorang jutawan, wow!).

      Kedua-dua akaun ASB adalah ONE TIME INVESTMENT dengan nilai RM100,000.00, Namun begitu, bagi dapatan saya pada akaun ASB #2 (melalui PINJAMAN BANK) jumlah bayaran balik pinjaman saya pada bank adalah RM179,400.00. Ini bermakna, saya sebenarnya telah membelanjakan tunai RM 179,400.00 melalui bayaran balik ansuran bulanan selama 25 tahun untuk mendapat jumlah tunai yang serupa dengan akaun ASB #1 saya (melalui ONE TIME CASH INVESTMENT).

      Nampak apa yang saya cuba nyatakan?

      ***

      5) Perlu juga diingatkan, sebarang bentuk pinjaman tetap akan mempunyai kesan sampingan negatif, selain dari risiko tidak dapat membayar balik pinjaman. Ini termasuk, kredit rating individu akan difaktorkan dalan pinjaman seterusnya ketika pinjaman ASB itu sedang berlangsung.Contoh, jika ingin membuat pinjaman untuk membeli harta tanah, jumlah RM598 sebulan itu perlu difaktorkan dalam loan assesment, selain dari perbelanjaan yang lain. ini secara langsung akan mengurangkan sedikit sebanyak jumlah pinjaman yang boleh diambil.

      6) Ada juga yang menyatakan untuk bermain catch-up, yaitu, apabila faedah ASB dah mula compounding dan dapat membayar sendiri pinjaman. Ini memang boleh diusahakanm akan tetapi pada penghujung 25 tahun tersebut, jumlah tunai tidak akan sebanyak yang dikira pada simulasi saya.

      7) Pelaburan tanpa meminjam lebih selamat dan tidak ada penalti jika tidak mahu mencarum pada bulan itu. Sekadar jumlah baki terendah pada bulan hadapan akan kurang sedikit. Akan tetapi, jika peminjam tidak mahu membayar pada bulan itu, pastinya tiada apa yang positif terhasil dari perlakuan tersebut.


      Ingin saya jelaskan disini bahawa, Saya tidak sama sekali berpihak pada sesiapa, tidak ada kena mengena dengan mana-mana institusi kewangan, saya juga bukan agen kewangan atau pelaburan. Usaha saya untuk menerangkan dapatan dari simulasi yang telah dijalankan, dan juga semua nukilan pendapat saya disini, adalah semata-mata dari perspektif seorang individu (seperti kebanyakkan disini) yang ingin mengkaji segala aspek pelaburan untuk memastikan pulangan terbaik pelaburan tunai yang dibuat bersandarkan analisa segala bentuk risiko dan kemungkinan yang ada.

      Bak kata orang kampung says, "to each, is own. And numbers don’t lie." :-P

      Delete
    7. AnDee,


      Saya rasa AnDee mungkin sedikit keliru dengan hasil simulasi dan penerangan berkaitan saya.

      1) Semua aspek pengiraan yang saya lakukan adalah berasaskan pengetahuan saya dalam asas perakaunan yang saya gunakan untuk membuat simulasi yang saya sertakan diatas. Dalam aspek perakaunan mudah, semua wang yang masuk atau keluar mesti ada tempatnya, jika tidak, lejar tidak akan seimbang.

      2) Dalam simulasi yang saya lakukan, saya tidak pernah sama sekali berkata yang PEMINJAM perlu bayar SEKALI LAGI. Jumlah tunai bagi PEMINJAM pada akhir tahun ke-25 TETAP RM429,187.07. Jumlah tunai bagi PENYIMPAN juga tetap RM404,546.81. Tiada pengurangan dalam bentuk tunai.

      3) Saya gunakan istilah JUMLAH BERSIH bagi peminjam. Saya tidak guna istilah KERUGIAN atau KEHILANGAN. Ini kerana, dalam akaun kira-kira, FAEDAH BANK selama 25 tahun pembayaran MESTI DIFAKTORKAN kerana duit RM 79,400.00 itu tidak akan dimiliki oleh si PEMINJAM.

      4) Baik, let’s level the playing field. AnnDee menggunakan terma ONE TIME INVESTMENT. Maka dengan itu, saya akan menggunakan simulasi ringkas ONE TIME INVESTMENT untuk menerangkan apa yang saya maksudkan dengan para ke-3 diatas.

      Saya pada pagi esok, akan membawa tunai sebanyak RM100,000.00 ke pejabat Pos dan membuka akaun simpanan ASB #1 saya. Seterusnya, saya juga akan ke Bank untuk memohon skim pinjaman 25-Tahun RM100,000 ke dalam akaun ASB #2. Jelas setakat ini?

      Kita akan gunakan syarat yang sama dalam simulasi saya. Kadar Dividen tahunan ASB adalah 6%. Tiada pengeluaran atau penambahan pelaburan dibuat pada kedua2 akaun tersebut. Kadar Faedah Pinjaman yang dikenakan adalah 6.85%.

      Pada akhir 25 tahun, kedua-dua akaun ASB saya akan mempunyai jumlah wang yang sama, yaitu RM 429,187.07. (ini menjadikan saya hampir seorang jutawan, wow!).

      Kedua-dua akaun ASB adalah ONE TIME INVESTMENT dengan nilai RM100,000.00, Namun begitu, bagi dapatan saya pada akaun ASB #2 (melalui PINJAMAN BANK) jumlah bayaran balik pinjaman saya pada bank adalah RM179,400.00. Ini bermakna, saya sebenarnya telah membelanjakan tunai RM 179,400.00 melalui bayaran balik ansuran bulanan selama 25 tahun untuk mendapat jumlah tunai yang serupa dengan akaun ASB #1 saya (melalui ONE TIME CASH INVESTMENT).

      Nampak apa yang saya cuba nyatakan?

      ***

      5) Perlu juga diingatkan, sebarang bentuk pinjaman tetap akan mempunyai kesan sampingan negatif, selain dari risiko tidak dapat membayar balik pinjaman. Ini termasuk, kredit rating individu akan difaktorkan dalan pinjaman seterusnya ketika pinjaman ASB itu sedang berlangsung.Contoh, jika ingin membuat pinjaman untuk membeli harta tanah, jumlah RM598 sebulan itu perlu difaktorkan dalam loan assesment, selain dari perbelanjaan yang lain. ini secara langsung akan mengurangkan jumlah pinjaman yang boleh diambil.

      6) Ada juga yang menyatakan untuk bermain catch-up, yaitu, apabila faedah ASB dah mula compounding dan dapat membayar sendiri pinjaman. Ini memang boleh diusahakanm akan tetapi pada penghujung 25 tahun tersebut, jumlah tunai tidak akan sebanyak yang dikira pada simulasi saya.

      7) Pelaburan tanpa meminjam lebih selamat dan tidak ada penalti jika tidak mahu mencarum pada bulan itu. Sekadar jumlah baki terendah pada bulan hadapan akan kurang sedikit. Akan tetapi, jika peminjam tidak mahu membayar pada bulan itu, pastinya tiada apa yang positif terhasil dari perlakuan tersebut.


      Ingin saya jelaskan disini bahawa, Saya tidak sama sekali berpihak pada sesiapa, tidak ada kena mengena dengan mana-mana institusi kewangan, juga bukan agen kewangan atau pelaburan. Usaha saya untuk menerangkan dapatan dari simulasi yang telah dijalankan, dan juga semua nukilan pendapat saya disini, adalah semata-mata dari perspektif seorang individu (seperti kebanyakkan disini) yang ingin mengkaji segala aspek pelaburan untuk memastikan pulangan terbaik pelaburan tunai yang dibuat bersandarkan analisa segala bentuk risiko dan kemungkinan yang ada.

      Bak kata orang kampung says, to each, is own. And numbers don’t lie. :-P

      Delete
    8. AnDee,


      Saya rasa AnDee mungkin sedikit keliru dengan hasil simulasi dan penerangan berkaitan saya.

      1) Semua aspek pengiraan yang saya lakukan adalah berasaskan pengetahuan saya dalam asas perakaunan yang saya gunakan untuk membuat simulasi yang saya sertakan diatas. Dalam aspek perakaunan mudah, semua wang yang masuk atau keluar mesti ada tempatnya, jika tidak, lejar tidak akan seimbang.

      2) Dalam simulasi yang saya lakukan, saya tidak pernah sama sekali berkata yang PEMINJAM perlu bayar SEKALI LAGI. Jumlah tunai bagi PEMINJAM pada akhir tahun ke-25 TETAP RM429,187.07. Jumlah tunai bagi PENYIMPAN juga tetap RM404,546.81. Tiada pengurangan dalam bentuk tunai.

      3) Saya gunakan istilah JUMLAH BERSIH bagi peminjam. Saya tidak guna istilah KERUGIAN atau KEHILANGAN. Ini kerana, dalam akaun kira-kira, FAEDAH BANK selama 25 tahun pembayaran MESTI DIFAKTORKAN kerana duit RM 79,400.00 itu tidak akan dimiliki oleh si PEMINJAM.

      4) Baik, let’s level the playing field. AnnDee menggunakan terma ONE TIME INVESTMENT. Maka dengan itu, saya akan menggunakan simulasi ringkas ONE TIME INVESTMENT untuk menerangkan apa yang saya maksudkan dengan para ke-3 diatas.

      Saya pada pagi esok, akan membawa tunai sebanyak RM100,000.00 ke pejabat Pos dan membuka akaun simpanan ASB #1 saya. Seterusnya, saya juga akan ke Bank untuk memohon skim pinjaman 25-Tahun RM100,000 ke dalam akaun ASB #2. Jelas setakat ini?

      Kita akan gunakan syarat yang sama dalam simulasi saya. Kadar Dividen tahunan ASB adalah 6%. Tiada pengeluaran atau penambahan pelaburan dibuat pada kedua2 akaun tersebut. Kadar Faedah Pinjaman yang dikenakan adalah 6.85%.

      Pada akhir 25 tahun, kedua-dua akaun ASB saya akan mempunyai jumlah wang yang sama, yaitu RM 429,187.07. (ini menjadikan saya hampir seorang jutawan, wow!).

      Kedua-dua akaun ASB adalah ONE TIME INVESTMENT dengan nilai RM100,000.00, Namun begitu, bagi dapatan saya pada akaun ASB #2 (melalui PINJAMAN BANK) jumlah bayaran balik pinjaman saya pada bank adalah RM179,400.00. Ini bermakna, saya sebenarnya telah membelanjakan tunai RM 179,400.00 melalui bayaran balik ansuran bulanan selama 25 tahun untuk mendapat jumlah tunai yang serupa dengan akaun ASB #1 saya (melalui ONE TIME CASH INVESTMENT).

      Nampak apa yang saya cuba nyatakan?

      ***

      5) Perlu juga diingatkan, sebarang bentuk pinjaman tetap akan mempunyai kesan sampingan negatif, selain dari risiko tidak dapat membayar balik pinjaman. Ini termasuk, kredit rating individu akan difaktorkan dalan pinjaman seterusnya ketika pinjaman ASB itu sedang berlangsung.Contoh, jika ingin membuat pinjaman untuk membeli harta tanah, jumlah RM598 sebulan itu perlu difaktorkan dalam loan assesment, selain dari perbelanjaan yang lain. ini secara langsung akan mengurangkan jumlah pinjaman yang boleh diambil.

      6) Ada juga yang menyatakan untuk bermain catch-up, yaitu, apabila faedah ASB dah mula compounding dan dapat membayar sendiri pinjaman. Ini memang boleh diusahakanm akan tetapi pada penghujung 25 tahun tersebut, jumlah tunai tidak akan sebanyak yang dikira pada simulasi saya.

      7) Pelaburan tanpa meminjam lebih selamat dan tidak ada penalti jika tidak mahu mencarum pada bulan itu. Sekadar jumlah baki terendah pada bulan hadapan akan kurang sedikit. Akan tetapi, jika peminjam tidak mahu membayar pada bulan itu, pastinya tiada apa yang positif terhasil dari perlakuan tersebut.


      Ingin saya jelaskan disini bahawa, Saya tidak sama sekali berpihak pada sesiapa, tidak ada kena mengena dengan mana-mana institusi kewangan, juga bukan agen kewangan atau pelaburan. Usaha saya untuk menerangkan dapatan dari simulasi yang telah dijalankan, dan juga semua nukilan pendapat saya disini, adalah semata-mata dari perspektif seorang individu (seperti kebanyakkan disini) yang ingin mengkaji segala aspek pelaburan untuk memastikan pulangan terbaik pelaburan tunai yang dibuat bersandarkan analisa segala bentuk risiko dan kemungkinan yang ada.

      Bak kata orang kampung says, to each, is own. And numbers don’t lie. :-P

      Delete
    9. AnDee,


      Saya rasa AnDee mungkin sedikit keliru dengan hasil simulasi dan penerangan berkaitan saya.

      1) Semua aspek pengiraan yang saya lakukan adalah berasaskan pengetahuan saya dalam asas perakaunan yang saya gunakan untuk membuat simulasi yang saya sertakan diatas. Dalam aspek perakaunan mudah, semua wang yang masuk atau keluar mesti ada tempatnya, jika tidak, lejar tidak akan seimbang.

      2) Dalam simulasi yang saya lakukan, saya tidak pernah sama sekali berkata yang PEMINJAM perlu bayar SEKALI LAGI. Jumlah tunai bagi PEMINJAM pada akhir tahun ke-25 TETAP RM429,187.07. Jumlah tunai bagi PENYIMPAN juga tetap RM404,546.81. Tiada pengurangan dalam bentuk tunai.

      3) Saya gunakan istilah JUMLAH BERSIH bagi peminjam. Saya tidak guna istilah KERUGIAN atau KEHILANGAN. Ini kerana, dalam akaun kira-kira, FAEDAH BANK selama 25 tahun pembayaran MESTI DIFAKTORKAN kerana duit RM 79,400.00 itu tidak akan dimiliki oleh si PEMINJAM.

      4) Baik, let’s level the playing field. AnnDee menggunakan terma ONE TIME INVESTMENT. Maka dengan itu, saya akan menggunakan simulasi ringkas ONE TIME INVESTMENT untuk menerangkan apa yang saya maksudkan dengan para ke-3 diatas.

      Saya pada pagi esok, akan membawa tunai sebanyak RM100,000.00 ke pejabat Pos dan membuka akaun simpanan ASB #1 saya. Seterusnya, saya juga akan ke Bank untuk memohon skim pinjaman 25-Tahun RM100,000 ke dalam akaun ASB #2. Jelas setakat ini?

      Kita akan gunakan syarat yang sama dalam simulasi saya. Kadar Dividen tahunan ASB adalah 6%. Tiada pengeluaran atau penambahan pelaburan dibuat pada kedua2 akaun tersebut. Kadar Faedah Pinjaman yang dikenakan adalah 6.85%.

      Pada akhir 25 tahun, kedua-dua akaun ASB saya akan mempunyai jumlah wang yang sama, yaitu RM 429,187.07. (ini menjadikan saya hampir seorang jutawan, wow!).

      Kedua-dua akaun ASB adalah ONE TIME INVESTMENT dengan nilai RM100,000.00, Namun begitu, bagi dapatan saya pada akaun ASB #2 (melalui PINJAMAN BANK) jumlah bayaran balik pinjaman saya pada bank adalah RM179,400.00. Ini bermakna, saya sebenarnya telah membelanjakan tunai RM 179,400.00 melalui bayaran balik ansuran bulanan selama 25 tahun untuk mendapat jumlah tunai yang serupa dengan akaun ASB #1 saya (melalui ONE TIME CASH INVESTMENT).

      Nampak apa yang saya cuba nyatakan?

      ***

      5) Perlu juga diingatkan, sebarang bentuk pinjaman tetap akan mempunyai kesan sampingan negatif, selain dari risiko tidak dapat membayar balik pinjaman. Ini termasuk, kredit rating individu akan difaktorkan dalan pinjaman seterusnya ketika pinjaman ASB itu sedang berlangsung.Contoh, jika ingin membuat pinjaman untuk membeli harta tanah, jumlah RM598 sebulan itu perlu difaktorkan dalam loan assesment, selain dari perbelanjaan yang lain. ini secara langsung akan mengurangkan jumlah pinjaman yang boleh diambil.

      6) Ada juga yang menyatakan untuk bermain catch-up, yaitu, apabila faedah ASB dah mula compounding dan dapat membayar sendiri pinjaman. Ini memang boleh diusahakanm akan tetapi pada penghujung 25 tahun tersebut, jumlah tunai tidak akan sebanyak yang dikira pada simulasi saya.

      7) Pelaburan tanpa meminjam lebih selamat dan tidak ada penalti jika tidak mahu mencarum pada bulan itu. Sekadar jumlah baki terendah pada bulan hadapan akan kurang sedikit. Akan tetapi, jika peminjam tidak mahu membayar pada bulan itu, pastinya tiada apa yang positif terhasil dari perlakuan tersebut.


      Ingin saya jelaskan disini bahawa, Saya tidak sama sekali berpihak pada sesiapa, tidak ada kena mengena dengan mana-mana institusi kewangan, juga bukan agen kewangan atau pelaburan. Usaha saya untuk menerangkan dapatan dari simulasi yang telah dijalankan, dan juga semua nukilan pendapat saya disini, adalah semata-mata dari perspektif seorang individu (seperti kebanyakkan disini) yang ingin mengkaji segala aspek pelaburan untuk memastikan pulangan terbaik pelaburan tunai yang dibuat bersandarkan analisa segala bentuk risiko dan kemungkinan yang ada.

      Bak kata orang kampung says, to each, is own. And numbers don’t lie. :-P

      Delete
    10. AnDee,


      Saya rasa AnDee mungkin sedikit keliru dengan hasil simulasi dan penerangan berkaitan saya.

      1) Semua aspek pengiraan yang saya lakukan adalah berasaskan pengetahuan saya dalam asas perakaunan yang saya gunakan untuk membuat simulasi yang saya sertakan diatas. Dalam aspek perakaunan mudah, semua wang yang masuk atau keluar mesti ada tempatnya, jika tidak, lejar tidak akan seimbang.

      2) Dalam simulasi yang saya lakukan, saya tidak pernah sama sekali berkata yang PEMINJAM perlu bayar SEKALI LAGI. Jumlah tunai bagi PEMINJAM pada akhir tahun ke-25 TETAP RM429,187.07. Jumlah tunai bagi PENYIMPAN juga tetap RM404,546.81. Tiada pengurangan dalam bentuk tunai.

      3) Saya gunakan istilah JUMLAH BERSIH bagi peminjam. Saya tidak guna istilah KERUGIAN atau KEHILANGAN. Ini kerana, dalam akaun kira-kira, FAEDAH BANK selama 25 tahun pembayaran MESTI DIFAKTORKAN kerana duit RM 79,400.00 itu tidak akan dimiliki oleh si PEMINJAM.

      4) Baik, let’s level the playing field. AnnDee menggunakan terma ONE TIME INVESTMENT. Maka dengan itu, saya akan menggunakan simulasi ringkas ONE TIME INVESTMENT untuk menerangkan apa yang saya maksudkan dengan para ke-3 diatas.

      Saya pada pagi esok, akan membawa tunai sebanyak RM100,000.00 ke pejabat Pos dan membuka akaun simpanan ASB #1 saya. Seterusnya, saya juga akan ke Bank untuk memohon skim pinjaman 25-Tahun RM100,000 ke dalam akaun ASB #2. Jelas setakat ini?

      Kita akan gunakan syarat yang sama dalam simulasi saya. Kadar Dividen tahunan ASB adalah 6%. Tiada pengeluaran atau penambahan pelaburan dibuat pada kedua2 akaun tersebut. Kadar Faedah Pinjaman yang dikenakan adalah 6.85%.

      Pada akhir 25 tahun, kedua-dua akaun ASB saya akan mempunyai jumlah wang yang sama, yaitu RM 429,187.07. (ini menjadikan saya hampir seorang jutawan, wow!).

      Kedua-dua akaun ASB adalah ONE TIME INVESTMENT dengan nilai RM100,000.00, Namun begitu, bagi dapatan saya pada akaun ASB #2 (melalui PINJAMAN BANK) jumlah bayaran balik pinjaman saya pada bank adalah RM179,400.00. Ini bermakna, saya sebenarnya telah membelanjakan tunai RM 179,400.00 melalui bayaran balik ansuran bulanan selama 25 tahun untuk mendapat jumlah tunai yang serupa dengan akaun ASB #1 saya (melalui ONE TIME CASH INVESTMENT).

      Nampak apa yang saya cuba nyatakan?

      ***

      Delete
  15. Sy yang fail matematik pun tahu loan ASB merugikan berbanding Simpan sendiri ASB...

    ReplyDelete
  16. Adoi...kenapa la saudara helmi tak faham-faham ni. Apa yang cuba disampaikan saudara penulis adalah dari segi untung bersih (alah, macam berniaga la). Atas buku pelaburan memang la 400k lebih besar dari 300k. Realitinya adalah sebaliknya.

    ReplyDelete
    Replies
    1. Adoi...mintak maaf la sebab kurang cerdik dan tak faham saudara punya pemahaman. Tetapi saya mempunyai pemahaman saya sendiri.

      Penat la nak explain saya punya pemahaman. Sila rujuk komen-komen di atas.

      Adoi....saya sarankan supaya saudara perspektif pendidik minum susu enfagrow. Pendidik skolah mana nih?

      Delete
    2. setuju dgn saudara helmi. sy still tertny2 mcm mana ada yg xboleh paham lg dgn kira2 atas ni. haha

      Delete
  17. Ok bulan2 bayar sama je rm600. Akhir tempoh dalam akaun kalau pakai loan 429k. Kalau simpan sendiri 395k.

    Loan la untung.

    ReplyDelete
  18. 429k dalam akaun tu kita punya 100% la...tak payah tolak.

    ReplyDelete
  19. Dari sudut nilai, loan lebih untung. Cuma dari sudut terminologi je yg beza..
    Loan - bayaran komitmen bulanan disebut bayaran HUTANG
    Sendiri - bayaran komitmen bulanan disebut SIMPANAN
    At the end, pulangannya berbeza walaupun komitmen bulanan sama.

    ReplyDelete
  20. Mana tawaran yang diiklankan oleh pihak bank, akan menguntungkan bank...
    Jika dilihat xder pun bank offer overdraft (OD) via pajakan asb...
    Renung2kan...

    ReplyDelete
  21. OD ASB berisiko jauh lebih tinggi. Sebab tu PNB halang mana2 bank tawarkan (kecuali utk tujuan perniagaan yg berdaftar).

    ReplyDelete
  22. En Gobiz dan Juga Mohd Izarihan,

    Bila PNB keluar pekeliling halang mana mana bank tawarkan OD ASB?

    Mengikut pengetahuan saya, OD ASB ialah setelah anda convert cash yg ada dalam ASB kepada certificate. Certificate ni la yang kita pajak kepada bank. Mengikut contoh cikgu matematik (penulis), loan yang diberikan kepada anda itu adalah loan yang bersandarkan kepada RM100k certificate yang masih belum dipunya anda sepenuhnya. Secara am nya, konsep nya serupa. Cuma nya, satu masuk ikut depan, satu lagi masuk ikut belakang.

    Interest yang dikenakan juga hampir serupa. BLR - X.

    Setuju yang mana Bank tidak akan offer benda yang tidak menguntungkan mereka. Kalo buat untuk rugi, melingkup la institusi bank. Scheme loan ASB ini lebih kepada menguntungkan bank dan juga peminjam. Sama sama untung maaa......Kalo xnak pinjam, simpan la dengan berdisiplin dan dapat RM395k. Tiada paksaan. Cuma saya berpendapat, menerusi pinjaman anda dapat lebih. Dengan bantuan bank, anda dapat extra RM30k++ (RM429k) dan bank dapat RM80k (RM180k - RM100k).

    Ada paham? X paham jugak, Aku give up.

    "Never argue with an idiot. They will drag you down to their level and beat you with experience." - George Carlin.

    ReplyDelete
  23. Mohd Helmi, dah lama keluar, tahun 2008 tak silap saya.
    Saya sendiri dah 3 kali buat OD ASB sebelum tu.
    Malangnya sewaktu OD ASB masih boleh buat, semua konvensional dan tak patuh syariah sehinggalah Maybank keluarkan pakej shariah. Kejap je, kemudian PNB dah halang.

    ReplyDelete
  24. Salam.

    Mudah je ni. Cuba fikir situasi ni, mesti dpt jwpn. Sy ada 2 org kawan, ali and abu. Ali buat loan, abu smpn sndri. Masing2 keluarkan rm600 sebulan selama 25tahun. Selepas 25 thn, hasil siapa yg paling banyak?

    P/s: xperlu kira berapa bank untung, tlg kira ali n abu pnya calculation yg simple je sbb modal mereka sama rm600 selama 25tahun.

    ReplyDelete
  25. Yg cikgu kira utk lasb tu adalah untung bersih tp utk bkn lasb tu untung kasar. Sbb tu ramai yg dh faham xsetuju.

    ReplyDelete
  26. Apa2 pun.. Smpan sndiri lebih baik dr msk ASB loan... Sokong blog Cikgu nie...

    ReplyDelete
  27. Kita dapat modal dari bank 100k...ambil untung sejak tahun pertama sampai tahun ke 25.. Katakan untung 7% so 7000x 25 =175k ..so modal kita 100 k +untung 175k =275k duit kitakan

    ReplyDelete
  28. Bapa yg kita bayar adelah hutang bank je selama 25 tahun...kan....hihi...Sori sebab baru nk ambil loan yg kedua ni

    ReplyDelete
  29. Tidak ada istilah RUGI antara Loan ASB vs Simpanan sendiri.. yang ada hanyalah KURANG / LEBIH untung sahaja.

    Loan ASB lebih untung berbanding simpanan sendiri SEKIRANYA loan dibuat untuk tempoh lebih lama (25 tahun)

    Loan ASB kurang untung berbanding simpanan sendiri SEKIRANYA loan dibuat untuk tempoh lebih pendek (10 tahun)

    ReplyDelete
    Replies
    1. AnnDee,

      Maaf kerana ingin membetulkan sedikit kenyataan. Loan tenure cuma memberi kesan terhadap komitment kita setiap bulan. (Rugi in term of exposure - untuk ambil loan lain dan sebagainya).

      Yang membezakan sama ada Loan ASB untung atau rugi bergantung kepada dividend yang diterima berbanding interest yang dikenakan oleh bank.

      Hence, ada situasi untung dan ada juga situasi rugi.

      Dan saya juga mempunyai persoalan yang sama seperti Anndee terhadap pengiraan Bro Jassh.

      Delete
    2. Bro Helmi..

      yang tuh saya faham.. selagi mana dividen itu melebihi interest, peminjam tidak akan rugi.. dan sebaliknya seandainya dividen kurang dari interest bank, maka peminjam akan mangalami kerugian..

      kenyataan di atas, sy buat sekiranya kita hendak BANDINGKAN dengan secara purata dengan penyimpan konsisten sahaja.. kalau buat loan dengan komitmen tinggi, maka kita kena andaikan penyimpan juga menyimpan dengan jumlah yang tinggi.. saya telah cuba buat pengiraan loan 100,000 untuk 10 tahun berdasarkan interest bank sebanyak 5% dan dividen ASB 6% , ternyata simpanan konsisten lebih untung berbanding loan (dengan jumlah bayaran bulanan yang sama untuk kedua2 kes)..

      Delete
  30. Pelaburan ASB bergantung kepada berapa cepat pulangan yg kita perlukan.. "short term" atau "long term"..

    memang agak tidak bijak apabila buat loan 100k dan masuk terus ASB dan bulan2 bayar rm600 selama 25 tahun..

    agak tidak bijak apabila kita menghadkan pelaburan ke 1 tempat shj..

    sedangkan dgn 100k tu.. dah boleh dpt ASB 1 juta dlm 20 tahun..

    "Mari berfikir di luar kotak
    Jangan menempurung bersama katak"

    ReplyDelete
  31. senang kira camni jela...after 25years dlm asb kalo korg pakai loan dlm asb account korg akan balance RM429,187 vs RM395,024 kalo consistently simpan rm600.. am i correct?

    ReplyDelete
  32. Loan xleh dikira secara kasar. Kene tgk juga blr sbb laon asb ikut blr. So keuntungan xkn sebanyak itu. Lagi satu kalo x consistant simpan wang bley amik loan ni sbb bayar 3 tahun dan kemudian xperlu bayar apa2 n tolak terus dari bunga. Tp amount lepas 25 thn x byk mcm tu. So modal pun xde sgt.

    ReplyDelete
  33. Banyak fakta yg salah..
    1. Dividen asb tak pernah under 7% tak termasuk bonus
    2. Dividen dikira baki terendah bulanan bukan tahunan. Anda sgt silap dgn fakta itu.

    Klu menabung sendiri rm600 konsisten dividen yg akan diperolehi ialah sekitar rm274 (purata simpanan terendah setiap bulan slma 12bln)
    Manakala loan asb utk 100k akan peroleh rm7000

    Menabung sendiri akan terus konsisten selama 12bulan seterusnya utk menyimpan rm600. Utk loan asb akan mengunakan dividen asb rm7000 utk rolling bayar selama setahun dan hanya perlu topup rm200 sahaja. Maka baki 600bulan utk asb boleh disimpan ditempat lain sama ada tabung haji or terus topup didlm asb utk mendapat dividen asb yg lebih. 25tahun kemudian buta2 sahaja dpt rm100k tanpa menabung rm600.

    Nampak tak permainan tersebut. Matematik bukan penyelesaian segalanya. Perlu bijak mengguna peluang dan ruang baru guna mate tu ngan betol. My2sen

    ReplyDelete
  34. Masing-masing punyai pendapat yang tersendiri. Ada yang beranggapan pinjaman lebih baik, ada yang beranggapan disiplin dalam menyimpan lebih baik. Namun objektifnya tetap sama, memaksimumkan pulangan pelaburan. Saya bangga kerana rata-rata Bumiputera di sini mempunyai matlamat tersebut. Bagi saya, sudah tiada lagi zaman "Bumiputera malas menyimpan, malas melabur etc". Syabas!

    Walau apa pun, saya bersetuju dengan Bard Firmax3jb di atas - kita tidak sepatutnya mengehadkan pelaburan di satu tempat sahaja. Hatta pelabur terkenal Warren Buffet menasihatkan kita untuk "diversify".

    Untuk makluman, ASB cuma satu di antara beratus-ratus produk unit amanah di luar sana manakala ASNB (PNB) cuma satu di antara berpuluh-puluh syarikat pengurusan unit amanah (UTMC - unit trust management company) di luar sana. Rata-rata mampu memberi pulangan lebih lumayan berbanding ASB. Cuma kita yang tidak tahu!

    Bukan susah, fundsupermart.com ada segalanya.

    Saya juga boleh memberi khidmat nasihat kalau rasa malas nak cari info. Saya tak caj apa-apa. Saya cuma seorang banker yang faham serba sedikit tentang simpanan dan pelaburan.

    Ikrom Idrus
    0179570881

    ReplyDelete
  35. Matematik sebenarnya utk mencari penyelesaian. Tapi kalo x paham matematik, mcm mana nak guna matematik. Masalah skrg ni, kita ckp 5 tolak 2 dapat 3. Tapi dia ckp dpt 1. Hehehe

    ReplyDelete
  36. Lagi satu, apa yang lebih penting bukanlah berapa duit yang anda ada selepas 25 tahun tapi mampukah anda melindungi duit anda itu daripada kesan inflasi. Untuk makluman kadar inflasi tahunan sekarang lebih kurang 3.1%. Jika pulangan ASB tahun ini ialah 7.5% tidak termasuk bonus, bermakna untung bersih anda cuma 4.4% - yang lain hilang dalam bentuk susut nilai. Bagi saya, keuntungan 4.4% amat kecil. Jangan lupa yang untung RM400k selepas 25 tahun itu juga tertakluk kepada susut nilai disebabkan inflasi!

    Habis tu bagaimana nak mengekang inflasi? Saya kena reka satu laman blog sendiri lah untuk menjawabnya haha

    ReplyDelete
  37. Tuan Mohd Helmi MH tak perlu lah mengecam penulis. Dia punyai pendapat dia. Tuan juga punyai pendapat sendiri. Bagi saya kedua-duanya betul, bergantung kepada dari sudut mana tuan-tuan melihatnya.

    Bidang kerja saya membolehkan saya melihat dari kedua-dua sudut. Sebab itu saya berani berkata demikian.

    ReplyDelete
    Replies
    1. Ya... Mohon ampun sang penulis dan yang seangkatan dengannya. Tiada paksaan dalam pelaburan. Tapi dalam scope membandingkan antara loan atau simpanan, saya berpendapat loan lebih menguntungkan sekiranya dividend mengatasi interest. Untuk citer palaburan yang lain tu saya rasa agak terkeluar tajuk sedikit.

      Untuk scope ini, mungkin Tuan Ikrom boleh nyatakan pendapat kenapa simpanan lebih menguntungkan berbanding loan.

      Delete
  38. KALAU nak masukkan unsur2 luar lain yang ada, lebih baik lah buat loan..

    kot2 tahun pertama bayar peminjam mati eksiden ka, at least waris dapat segedabak RM100k tuh.. bulanan tak payah fikir dah..

    kalau penyimpan konsisten pula mati pada tahun pertama melabur, waris dapat RM7k tuh je lah kan..

    hi hi hi.. tuh KALAU nak masukkan unsur2 lain la..

    dan pada abang2 kat atas yang bagi tau dividen ASB tak pernah kurang 6% tuh semua orang tau kot.. kita letak 6% di sini bukan untuk lihat berapa NILAI itu dengan angka sahaja.. tetapi hanya nak tengok mana lebih untung, loan atau simpanan konsisten.. tu je..

    peace yaaa..

    selamat tahun baru :) minggu depan dah boleh amik dividen ASB.. huhu..

    ReplyDelete
  39. Klu sendiri 600 sbln sthun 7200..ktkn div 6%.. Lykh dpt full 6% sbb ada saving yg x ckup setahun...

    ReplyDelete
    Replies
    1. kalau rasa susah nak kira ikut bulan, guna jah calculator ne bro.. dia tolong kirakan.. :)

      http://www.financialcalculator.org/investing/interest-calculator

      Delete
  40. Pinjam ASB kalau terdesak x de duit nak pakai.. kalau SIMPANAN alhamdulillah sesak2 boleh guna... lagi satu kene faham 100k hari ni x sama nilainya dengan 100k 25 tahun lagi.. sekian wasalam

    ReplyDelete
    Replies
    1. Div kan ado.. x la kaco prinsipal mcm ambik duit yg kita simpan tu.

      Delete
  41. Sy peminjam loan ASB..sy berpendapatan sederhana dan untuk membuat penyimpanan secara konsisten rm600 sebulan mungkin susah sebabnye kalau sy simpan sy untung kalau x simpan sy xrugi pape..tp bila da membuat loan, nak x nak sy kene bayar utk elakkan interest..wpon sy tahu mungkin sy rugi tp cuma ini lah cara yg bole mendisiplinkan sy..so sy buatlah pinjaman tu..dr segi hukum sy x pasti tp yg pasti sekiranya kita buat sesuatu yg kita yakin menguntungkan sy dan keluarga dan tidak menyusahkan mana2 pihak, tidak salah di sisi hukum..wallahualam..

    ReplyDelete
  42. Nice discussion.pndpt st asb loan lg untung dr own saving..n unit trust juga untung so long returnnya tggi...hihi.kena btul2 phm konsep tenure n dividen given.sy bukan in sales line
    -operation bnker-

    ReplyDelete
  43. Loan ASB vs Simpan Sendiri

    Modal tiap2 bulan kena keluar:-
    1. bayar loan ASB RM600
    2. simpan sendiri ASB RM600

    Lepas 25 tahun
    1. loan ASB dh abis bayar. keluarkan semua duit ASB letak kat ruang tamu duduk bersila mengadap duit. CASH DEPAN MATA ada RM429,187.
    2. keluarkan semua duit ASB letak kat ruang tamu duduk bersila mengadap duit. CASH DEPAN MATA ada RM395,024.

    CASH DEPAN MATA yang mana lagi banyak??

    ReplyDelete
  44. Dua2 pon modal 600/sebulan. Knapa yg loan asb je kne tolak 180k?? Bhahaha. Bnde simple je pon. Sebok nk tegakkan benang basah da knp. Siape yg tlepas pandang sbnrnye?? Konpius.

    ReplyDelete
  45. Baru je selesai baca artikel dan komen2 semua. Sebelum mula bertanya, saya nak tahu kalau masih ada limit principal ASB RM200k untuk setiap akaun?

    Saya nampak pengiraan Cikgu tak mengambil kira faktor principal limit tu. Mohon kalau yang tahu boleh bagi pencerahan, terima kasih...

    ReplyDelete
  46. Loan tu bayar setahun dh le...tahun kedua pakai keuntungan asb je...kire modal 600×12

    ReplyDelete
  47. Sekadar berkongsi pendapat. Secara dasar, saya tidak begitu gemar dgn pinjaman, sebarang jenis pinjaman, kalau boleh settle cash, settlekan cash. Cuma berdasarkan pengiraan cikgu di atas, saya tidak berapa setuju. Tak salahkan berbeza pendapat? Ok begini, kita letak senario 2 org pencarum ASB, satu buat loan dan satu lagi simpan sendiri. Kita andaikan kedua2nya tidak mengeluarkan duit dari ASB samada modal pokok atau dividen selama 25 tahun.
    Kita mulakan dgn kiraan cikgu yg pertama, iaitu peminjam skim pinjaman ASB. Utk dia meminjam RM 100,000 dan membayar balik selama 25 tahun, modal dia adalah RM 180,000. Jadi hasil sebenar simpanan ASB adalah hasil akhir 25 tahun di tolak dgn modal membayar selama 25 tahun. Itu saya faham dan setuju. Di sebabkan dia mengeluarkan modal RM 180,000, dia dapat meminjam Rm 100,000 yg disimpan dlm ASB dan dibiarkan sehingga 25 tahun dan menjadi nilai akhir kasar sbyk : RM429,187. Saya sangat setuju bahwa hasil sebenar hanyalah RM249,187. Sepatutnya RM 600 yg dibayar kpd bank itu dapat digunakan utk kegunaan lain tidak dapat digunakan kerana menjadi komitmen utk byr balik bank. Which is suck, sbb bukan setiap bulan selama 25 tahun kita sentiasa ok. ada masanya sesak jugak. That's why I don't like bank loan.

    But for the sake of truth, kita tak boleh juga simplifykan calculation kita utk tunjukkan apa yg kita favour itu lebih baik, in term of calculation, of course.

    So sekarang kita tengok jadual kedua. Menurut cikgu, hasil akhir simpanan selama 25 tahun itulah hasil bersih. Hujah cikgu, duit simpanan bulanan itu juga adalah duit kita. Itu betul. Tapi kita kena ingat, kerana nak menyimpan sangat dlm ASB, seseorang itu terpaksa simpan secara tetap tiap2 bulan sebyk RM 600 daripada gaji atau pendapatan bulanannya. Duit RM 600, kalau dia tak simpan dlm ASB, dia boleh buat belanja dan membeli barang keperluan lain. Tapi disebabkan nak sangat masuk ASB, dia terpaksa mengurangkan belanja bulanan sbyk RM 600. Kalau gaji kecik, memang dah jadi kes makan maggi hari-hari ler. Walaupun duit tu masih dlm tangan kita, kita tak bayar kpd sesiapa, kita masih tak dapat nak guna duit tu sehingga 25 tahun. Mahu tak mahu, duit simpanan itu hendaklah dikira sbg modal juga. barulah both calculation tu logik. Macam mana calculation pertama ada modal yg kita kena tolak tetapi calculation kedua tak ada modal. mana dtg duit? Dari langit :)? So calculation kedua pun ada modalnya iaitu RM 180,000. So to be fair, kena tolak la jugak. Eh, mesti kena tolak, ini duit ikat perut ni beb. Maggi dan ikan kering je hari2 ni. Derita tau (hanya boleh difahami oleh mereka yg benar2 dah rasa zaman ni).
    So sepatutnya:
    RM395,024 - Rm 180,000= RM 215,024 , nah ini baru nilai sebenar jadual 2. Pastu baru kita bezakan

    Untung bersih jadual 1- untung bersih jadual 2

    RM249,187 - RM 215,024 = RM 34,163

    Dari sini sebenarnya yg lebih untung adalah dgn membuat pinjaman, kerana dgn modal yg sama, kita dapat lebih RM 34,163 selama 25 tahun. Soalnya berbaloi ke tidak? Ha bab tu kena tengok kemampuan diri. Sbb kalau loan ni wajib bayar tiap2 bulan. Kalau simpanan sendiri, ikut suka hati la, unless memang jenis obsess shingga sanggup ikat perut. So di sini kita kena nasihatkan org ramai, untuk nilai risiko dahulu sebelum nilai untung. Dari segi untung tu memang indah la, but in a perfect world only! So cikgu kena dedahkan risiko pinjaman ni dahulu dan nasihatkan org ramai jgn tamak. Untung banyak tak semestinya lebih bagus dari untung sikit.

    ReplyDelete
    Replies
    1. Yang ini baru betul. Sebenarnya dua2 keluarkan modal kalau ikut takrif 'modal' bagi Cikgu. Jadi kene tolak jugak kedua2nya...

      Bezanya ialah:

      1) Orang buat loan - bayar RM 600 tetiap bulan, akan dapat balik duit tu 1hb Januari bila ASB bayar dividen. So duit tu tak hilang sebenarnya, cuma dapat sekali setahun bulan Januari. Kalau payout ASB lebih dari bulan2 dia bayar bank, orang ini untung beza payout ASB dan bayaran loan, disamping dapat modal balik. Kalau payout ASB lagi sikit pulak, dia rugi. Jadi Cikgu Samsudin, mana modal yang hilang tu?

      2) Orang x buat loan - simpan bulan2 RM600, tapi duit dia dah terus ada dalam balance ASB dia.

      Delete
  48. Udah2 le brtekak, yg nk buat loan, buat je, yg nk simpan, simpan le. Duit msing2

    ReplyDelete
  49. aapa daa..pada saya senang je...modal cuma 600x12 je..pastu lepas 25 tahun dapat 100k..untung ke x..x yah nak tolak bagai..nak simpan konsisten bagai..itu kalau mampu nak simpan konsisten.....

    ReplyDelete
  50. Maafkan saya, saya terpandang ada kesilapan di atas....

    Tuan terlupa untuk tolak RM395,024 dengan RM180,000. Memandangkan kita telah melabur sebanyak RM600 setiap bulan selama 25 tahun dan pulangan yang kita dapat adalah RM395,024, oleh itu untung bersih adalah RM395,024 - RM180,000 = RM215,024.

    :-) :-) :-)

    ReplyDelete
  51. Cikgu saje nak bikin panas je ni... hehehee

    ReplyDelete
  52. Dah2 la tu...org bodoh je sanggup tgu roi 7% smp setahun...baik korg main saham setahun bleh dpt roi smp 700%..xpn buat life insurans 1juta .. Sebulan baru 450..klu baru 2 hari bayar da mati waris tros dpt 1 juta tu bkn 100k taw 1 JUTA!

    ReplyDelete
  53. Sy setuju dgn pengiraan cikgu tu,sy ni xd la pandai sgt calculation ni..tp kerja marketing ni lama jgak,benda ni sama la Mcm kita keluarkan modal tuk berniaga x gitu? Contoh nye modal meniaga kita keluarkan rm100 tp kita dpt balik Rm 400.so brp keuntungan kita dpt?huh kita bkn untung rm400 tp kita untung rm300.walaupun dpt 400..btl x? Kita kena tolak duit modal kita yg rm100 tu balik..rm400-100=rm300.sama la kita melabur ni.kena tolak modal kita Pulak brp kita byr dgn brp yg kita dpt..ni baru btl2 meniaga bkn main tajam je,kalau xfhm jgak xtau la,disalah pun sape2 yg nak melabur tuk loan asb dgn simpan sendiri itu terpulang pada hak masing2..sekian terima kasih..

    ReplyDelete
    Replies
    1. Kalau macam ini, simpanan bulanan dan ASB loan pun sama2 keluarkan modal RM600 sebulan juga. Tapi asal tak tolak modal dalam kes simpanan bulanan....

      Delete
  54. In the end...yg untung ialah bank...

    ReplyDelete
  55. Bagi saya ini adallah bodoh buat pinjaman asb..sebab.
    -bank interest kan naik saban tahun.. Dan
    - dividen asb semakin menurun setiap tahun.

    Bagi orang yg bukan minded bisnes memang akan nampak asb loan adalah terbaik..manakan tidak..modal 100k segedebuk datang...tapi bagi orang yg mementingkan setiap sen...ianya adalah kebocoran & kerugian......ianya jelas menguntungkan bank akhirnya...peminjam yg rugi...x pernah dalam sejarah peminjam lagi untung dari bank

    ReplyDelete
  56. Mengikut pengiraan saya, saya ambil kira variables yang berikut:

    Simpanan bulanan: RM600
    Tempoh simpanan: 25 tahun
    Pinjaman ASB: RM100k
    Max Principal ASB: RM200k
    Dividen ASB: biar dalam akaun, tak usik langsung
    Dividen: Dikira mengikut berapa bulan wang ada dalam ASB. Contoh RM 600 masuk Januari mendapat dividen penuh, manakala simpanan masuk Julai akan mendapat 6/12 dari dividen penuh. (sumber: http://perjalananku.com/?p=2220)


    Mengikut pengiraan saya
    1) Dividen ASB 5% - Simpanan RM 323k, Loan RM297k
    2) Dividen ASB 6% - Simpanan RM 357k, Loan RM345k
    3) Dividen ASB 7% - Simpanan RM 392k, Loan RM392k
    4) Dividen ASB 8% - Simpanan RM 427k, Loan RM440k
    5) Dividen ASB 9% - Simpanan RM 463k, Loan RM487k

    Nampak macam tak banyak beza, tapi kenapa ramai yang ambil loan ASB ni?? Banyak faktor sebenarnya:

    1) macam yang saya tunjuk dalam pengiraan saya, kalau dividen mengatasi payment bulanan kepada bank, ada peluang untuk mendapat keuntungan lebih selain dari payout ASB saja. (boleh rugi jugak, jgn lupa)

    2) ada yang beranggapan pulak, macam FORCED saving, sebab disiplin x berapa kuat, perlu ada pressure loan dari bank untuk paksa save duit tetiap bulan. Alah, nanti Januari dapat la balik

    3) ada yang ambil untuk simpanan jangka masa tertentu, contohnya macam saya, target umur 50 ada RM100k, nak datang dari ASB loan ni lah. Dividen saya pakai tetiap tahun sebab saya pakai sebab no 2) tu kira ini macam forced saving. Payment bayar ke bank, ASB bagi balik every January, at the end of 25 years ada RM100k, not bad...belum campur untung kalau payout ASB lebih dari payment ke bank...

    4) Lanjutan ke no 3) pulak, ada yang main loan ASB dengan cara untung yang lebih dari yang dia bayar ke bank, dia bawak keluar, so dia menaikkan principal tetiap tahun.

    5) dan macam2 style, target, dan objektif lagi orang nak main ASB loan ni...

    Harap Cikgu dapat memperhalusi pengiraan ASB ni semula. Tak semestinya ASB loan untung, tak semestinya simpanan bulanan rugi. Ada cara dan risiko dia. Yang pasti, pengiraan mesti betul...kalau pengiraan salah, hmmm terbalikla tongkang kita...

    ReplyDelete
  57. Kenapa simpanan bulanan boleh mengatasi loan? Kalau ada yang bertanya lah, ini disebabkan selepas principal mencapai RM200k, dividen pulangan bagi yang amik ASB loan adalah tetap.

    Contoh:

    1) ASB loan - principal dah RM200k jadi dia dapat RM 12k sahaja dividen setahun

    2) Simpanan bulanan - principal dah RM200k, dia pun dapat RM12k saja dividen setahun, tapi ditambah RM7200 dia simpan RM600 sebulan. Total penambahan dalam baki awal tahun jadi RM19.2k berbanding RM12k orang amik loan.

    Selepas beberapa tahun macam ni, orang yang amik simpanan bulanan akan ada baki lebih banyak dari orang yang amik ASB loan...Dengan sebab inilah simpanan boleh jadi lebih kurang je banding loan...

    Cikgu mungkin terlupa ambil kira faktor pelaburan maksimum RM200k dalam setiap akaun ASB, jadi perkiraan dia nampak lain sikit, dalam erti kata lain tidak tepat...

    ReplyDelete
    Replies
    1. Saya memang berandaian macam tu masa saya kira2 sebelum amik loan dulu. Terima kasih kerana menjawab persoalan yang saya ajukan terlebih dahulu dalam beberapa komen diatas. Malangnya dalam link yang cik bagi masih tak jelas berapa maksimum, contohnya orang yang tulis blog tu cuma kata RM13k bertambah had pelaburan dia.

      Saya pernah juga dengar pasal penambahan had tu tapi bila mengira untuk pelaburan, saya pilih jalan yang tidak terlalu optimistik.

      Pendapat cik pulak macam mana? Contoh dalam pengiraan Cikgu ni, bila principal dah 400k pun masih dapat full dividen. Boleh ke jadi camtu? Saya, belum lagi sampai tahap tu masih kecik2 anak pelaburan saya jadi x la tahu pasal tu. Itu yang minta kepastian...

      Delete
    2. Yang pastinya, jumlah tabung memang tidak ada had walaupun ada had pada principal. Maknanya pada saya, anggapan tidak optimistik ialah lepas hit RM200k principal, kita boleh dapat dan simpan je dividen dalam ASB sampaila berapa juta pun nak kalau umur mengizinkan...

      sumber: http://www.asnb.com.my/ASB.php

      Delete
  58. buat begini untung tak?

    1. awal 2015 loan 100k, bayar 600 x 12 sahaja .. selebihnya bayar guna dividen.. tahun ke-25 dapat 100k (awal 2040)

    2. awal 2016 loan lagi 100k. bayar 600 x 12 sahaja.. selebihnya bayar guna dividen.. tahun ke 24 dapat 92, 800 (7200 di tolak untuk cover ansuran setahun untuk tahun ke-25) - kira tebus awal setahun

    3. awal 2017 loan lagi 100k. bayar 600 x 12 sahaja.. selebihnya bayar guna dividen.. tahun ke 23 dapat 85, 600 (14400 di tolak untuk cover ansuran dua tahun untuk tahun ke 24 dan 25) juga kira tebus awal 2 tahun

    4. awal 2018 loan lagi 100k. bayar sampai tahun ke 22 (tak amik dividen) dan (sebab nak ambik sekali ngan loan2 lain pada awal 2040).. dapat 360,354 (ikut jadual cikgu).. tolak 21,600 (ansuran 3 tahun ke depan iaitu tahun ke-23, 24 dan 25) so dapat pulangan sebanyak 338,754

    bermakna, dengan modal sebanyak rm600 yang sy bayar untuk tempoh 25 tahun, saya boleh maksimakan pulangan menjadi sebanyak ; (ini pun tidak mengira rebat yang bakal saya perolehi apabila membuat penyelesaian awal untuk setiap pinjaman)

    100 000 + 92 800 + 85 600 + 338 754 = 617, 154

    jadi, mana yang membawa pulangan lebih?

    ReplyDelete
    Replies
    1. Ini pun menarik juga cara kira n strategi camni. Boleh dikaji lah...dengan andaian dividen cukup untuk tampung bayaran ke bank

      Delete
    2. Pinjaman utk 21 tahun ke atas, dividen dah dapat cover utk 1 yr payment

      Delete
    3. Macam x boleh je buat camtu....hehehe...tapi for argument sake between loan or simpanan.

      Betulkan saya sekiranya tersilap. Apa yang saya faham, 200k adalah maximum at a time dan pertambahan bergantung kepada dividen yg dapat every year.

      e.g. 200k + 16k + 16k. Jumlah had selepas dua tahun menerima dividend 16k berturut turut.

      Dividend pula adalah 100% utk 200k and below dan 95% utk above 200k.

      Bank tidak boleh memberi loan sekiranya accumulated loan dan cash melebihi had (seperti diterangkan diatas).

      Delete
  59. Replies
    1. larat tak larat kita andaikan larat saja lah.. ne sebab nak bandingkan dengan simpanan konsisten secara bulanan saja.. (ikut topik).. kalau nak tanya, tanya lah sekali, laratkah nak simpan dan tunggu sampai 25 tahun secara konsisten?

      Delete
  60. Totally pengiraan salah... jika loan 100k... tahun pertama ada perlu bayar.. berjumlah 7200 ringgit.. jika dividen 6 peratus.. bersamaan 6000 setahun.. guna blk 6000 utk bayaran..tambahan tahun kedua ada 1200 selama 24 tahun..sama dengan 16800 tambah 7200 utk 25 tahun perlu bayar duit sendiri rm 24000 bagi mensapat 100 ribu.. bermakna.. selama 25 tahun keuntungan adalah..adalah 76 ribu.

    ReplyDelete
    Replies
    1. Sgt tepat pengiraan anda.....kesian yg masih x fhm

      Delete
  61. Mmg btol sume pnerangan tu.. kite org melayu.. yg berpendapatan tetap n ada yg xtetap. Cube tgk balik pda mnthly.. 600 sbulan??? Sgt2 tggi utk tgung comitment tu. 600 sbulan utk stahun rasanya ok lg. Tp 600 sbulan utk byr slama 25thun boleh mati.. mkn pasir.. so.. klo buat ASB loan. 100k utk 25thun. Custmer just comit 600 sbulan utk 1thun. Dn hnya mnunggu utk dpt 100k+++ plus2 nt ckop 25thun. 600x12=7200.. bermodalkn 7200 sahaja. Custmer akn dpt 100k lebih nt 25thun. Utk tahun ke 2 shingga thun ke 25.. custmer xperlu usik 1cen pon duit gaji or lain2 utk byr 600sbulan. So xyh rsau la teha.. utk explain kt cstmer kna tunjuk btol2.. ada ker yg sgup nk simpan 600 sbulan slama 25thun. Rsanya xsmpai sthun dh kluarkn.. so.. klu buat asb loan.. byr utk sthun je. N thun strusnya dividen akn byrkn utk anda. That all teha. Hehe.. simpanan utk msa dpn. Just bermodalkn 7200 only utk 25thn.!! Dpt 100k++
    Jgn hrp kite atau sy sndri nk smpan 600 smpai 25thun. Nk smpn 60ringgit pon blom tentu. Nk smpn 600 sbulan utk 5bulan pon blom tentu smpai. Bile loan dgn bank.. kite akn ada disiplin. Tht means kite akn byr jgk sb tkot blacklist atau bad record. Klo smpn sndri mesti ada tertunggak. Silap hri bulan hbis dikeluarkan..
    Bnyk lg kelebihan asb loan.. mcm ada insurans n kbaikan. Jd ape2.. wlaupon bermodalkn 600 tu hnya bru sbuln smpn. Tp 100k kot dpt kt pewaris klo jd pape.. klo smpn sndri.. smpn 1 bulan.. jd pape kt kite. 600 tu jela dpt kt pwaris.. tht all pnerangn yg sy bleh kongsi.

    ReplyDelete
  62. Apa yg saya faham daripada penerangan cikgu. Korang tolong periksa gambar loan asb ni sekejap kalau ada apa2 kesilapan tolong tegur, terima kasih.
    http://i.imgur.com/bgs9Uej.png

    ReplyDelete
  63. Apa yg nyata dgn cara pinjaman,guaranteed min 100K ada dlm akaun Asb after 25Y or less.(klu berlaku kematian,insurans cover.Klu xmampu nk bayar,Dividen blh cover).

    Dgn cara simpanan blh guarantee ke ada 100K after 25Y or less.(berlaku kematian,atau masalah kewangan,simpanan terus terhenti).

    ReplyDelete
  64. Pendapat penulis berat sebelah.ada byk faktor lain yg perlu diteliti sedalamnya.Baru citer bab pengiraan dah advise org suruh hindarkan.siap buat tajuk besar2 lg spy org nmpk betapa buruknya pinjaman Asb nie.Klu nk share bab pengiraan share aje Tuan.jgn advise org utk hindarkan.i think it's not your specialty.be fair in your analytical.

    ReplyDelete
  65. Contoh mcm beli rumah.katalah harga rumah 380K.termasuk interest jd 500K.kita bayar total 500K tue kat bank.lps tue rumah 100% kita punye.

    Klu rumah tue kita convert dlm bentuk cash,bkn kah nilainya 380K jugak.dan 380K tue kita yg punye.bank hanya ambil interest sahaja.

    So ada faham sikit x kat sini konsepnya mcm mana.sbb tue brader alpha one dan seangkatan kata method cikgu nie salah.

    ReplyDelete
  66. Komen2 kt sini bagus... sape yg dh bosan, just leave... biarkan org yg nk tahu jer baca... hihi

    ReplyDelete
  67. Ape bende yg dibahas panjang2 ni? Aku dulu training kat PNB pun tenaga pengajar tak galakkan buat pinjaman untuk ASB. Ini calculation tahap rendah la.. Siapa yg tak tau kira sbb byk mkn semut la tu lol

    ReplyDelete
    Replies
    1. kenapa tak galakkan ye? kasi fakta sikit bole?

      Delete
  68. Xyah pening2.. apa2 pon bnk lg utg dr peminjam.. ikut mn cr pon.. bisnes maaa..

    ReplyDelete
    Replies
    1. ni dah lari tajuk...sila komen based on tajuk ye..

      Delete
  69. Memang pun loan ASB menguntungkan bank dan agen aje.
    Lihat logik betapa ruginya ambil loan ASB dalam gambar ni:

    http://i.imgur.com/PvxI3cK.png

    ReplyDelete
    Replies
    1. kenapa simpan sendiri tak tolak modal?

      Delete
    2. mmg tak perlu tolak pun, sbb modal kita yg punya.

      Delete
    3. lepas 25 tahun berapa baki dalam buku ASB kalo buat loan? kalo simpan sendiri?

      Delete
    4. lepas 25 tahun kalau simpan sendiri..berapa dah keluarkan duit untuk masuk ke ASB?

      Delete
    5. Bayar loan rm600..simpan sendiri rm600...Dalam dua2 keadaan rm600 tu x bole usik.. Ini dinamakan MODAL

      Delete
    6. Q: lepas 25 tahun kalau simpan sendiri..berapa dah keluarkan duit untuk masuk ke ASB?
      A: RM180,000

      Q: Bayar loan rm600..simpan sendiri rm600...Dalam dua2 keadaan rm600 tu x bole usik.. Ini dinamakan MODAL
      A: Duit loan RM100,000 yg masuk dalam ASB, simpanan sendiri rm600 x 12 bulan x 25 tahun = rm180,000 tu x bole usik. Ini dinamakan MODAL. Bayar loan rm600 x 12 bulan x 25 tahun = rm180,000, ini dinamakan POKOK + BUNGA

      Delete
  70. Lebih baik simpan di Arba Network ..10k sbulan dpt rm600 stahun rm 7200.. Terus masuk ke acc bank kita..modal bila2 masa boleh ambik balik.. Wasap saya 011 240 255 40
    Hanya jual beli produk dan terima hibah bulanan.sampai bila bila..xdak sebarang komitment..

    ReplyDelete
  71. Sy cuma org biasa yg tahu basic matematik je. Sy bukan pekerja bank atau pelajar accounting atau banking. Mengikut pemahaman sy dr apa yg cikgu kira2 tu nampak betul. Logik nya kalau pinjam duit orang kena pulang balik kt org tu. Kalau pakai duit kita sendiri. Kita dapat balek. Sb tu kiraan petama kena tolak rm180k. Memang 22 perkiraan kita pakai modal .tp modal pertama tu kita pinjam kt bank. Kita bg balek kt bank. Modal ke dua tu xpayah bg kat sapa2 kita dapat balek sb tu simpanan kita.

    Yg kita perlu take note,kaedah pertama kita melabur guna duit org (bank). Yg kita bayar tiap2 bulan tu kita bg kt bank.
    Kaedah kedua kita melabur guna duit sendiri. Yg kita bayar tiap2 bulan tu bukan bg kat sapa2. Bg kita diri kita jgk. Jd simpanan dlm akaun kita.

    Tu yg sy paham kenapa pengiraan pertama kena tolak modal rm180k. Kalau salah tolong jelaskan. Sy kurang arif.
    Pendapat sy cuma berdasarkan logik dan common sense.

    Bab faktor2 lain sy xtau.

    ReplyDelete
    Replies
    1. sudah terang lagi bersuluh tapi masih x nampak

      Delete
  72. Konsep mudah.
    Asb loan= awal-rugi ckit. Akhir-untung kasar.
    Asb p.saving=awal-untung bersih. Akhir-untung bersih.
    Riba/interest=haram dan rugi lg merugikan.

    ReplyDelete
    Replies
    1. apa2 pun duit sendiri lebih elok, tak dak terlibat langsung dengan riba lagi kemas labur dalam dana yg patuh syariah. apapun saya setuju dengan cikgu patut cikgu tmbh yg bhgian patuh syariah punya

      Delete
  73. Meh sy ajaq kira plg hampir tepat (bkn plg tepat ye) utk simpanan konsisten bulanan rm600 (cth dvdn 6%):

    [(Baki ujung bln) X (1/12) X Dividen]+Baki ujung bln

    Jan: 600 x 1/12 x 0.06 + 600 = 603

    Feb: 603 x 1/12 x 0.06 + 603 = kira sendiri

    Kira sendiri smpai bln 12

    Takyah mimpi nk untung rm7200 x 6% klu simpan blnn secara konsisten...sbb tu org suke bt loan utk dpt maksimum profit of dvdn...

    *sy sendiri bhenti loan asb dan labur secara blnn sbb sng nk guna msa sesak2 hihi

    ReplyDelete
    Replies
    1. *pembetulan

      Feb: (603+600) x 1/12 x 0.06 + 1,203 = kira sendiri

      Delete
  74. Buat abs loan standard.. Win win situation

    ReplyDelete
  75. Pengiraan pinjaman atau simpanan sendiri mestila kena tolak modal utk kira perbezaan dividen..xbole tolak bahagian pinjaman shj

    ReplyDelete
  76. Pinjaman 25 tahun..dapat 400k..woww..selapas 25 tahun 400k dah rasa mcm 100k ja huhu..dividen pon skrg makin drop..harap tambah bonus ja..ringgit plak xstabil..hurm..

    ReplyDelete
  77. A : Mengeluarkan wang rm600 setiap bulan utk disimpan di ASB selama 25 thn. Setelah 25 thn didapati wang di ASB nya telah berjumlah rm395024.00.
    B: Mengeluarkan wang rm600 setiap bulan selama 25 thn utk dibyr kpd bank ats pinjaman ASB. Setelah 25 thn didapati jumlah wan di ASB nya telah berjumlah rm429187.00.
    Tanpa mengira konsep perniagaan yg manakah lebih untung...
    A: Duit rm600 yg dikeluarkan setiap bulan dari A tdk perlu diberi sesiapa. Masuk poket sendiri semula dan ia termasuk dlm jumlah rm395024 yg diperolehi pd tahun ke 25 itu.
    B: Duit rm600 yg dikeluarkan setiap bulan dari B sbnrnya dibyr kpd bank dan tdk akan dpt masuk semula dlm poket sendiri tetapi wang tersebut tdk termasuk dlm jumlah rm429187 yg diperolehi pd tahun ke 25 itu..
    Sy bkn orang bank. Kebanyakan pelanggan juga mungkin bkn org bank yg nak kira mengikut konsep perniagaan.. tapi yg jelas semua org melabur untuk keuntungan...
    Hanya 2 perkara yg jadi kemusykilan yg mungkin boleh mempengruhi pertimbanga sy dan kebanyakan pelanggan. Klau ada yg boleh jelaskn..
    1.Bgmana pengiraan tahunan dividen ASB?. Sama tak dengan sy simpan 600 setiap bulan selama setahun dgn sy simpan 7200 setahun pd januari dn sy diamkan selama setahun.?
    2. Bgmana pengiraan interest pinjman yg mengikut BLR setiap tahun. Biasanya, berapakah perbezaan BLR setiap tahun.Adakah terdpt perbezaan yg tinggi dlm byran balik setiap tahun?
    Sekian...

    ReplyDelete
    Replies
    1. Tq Ikmal Mustafa.. sy baru baca.. maksudnya pengiraan dividen utk simpanan sendiri yg cikgu sediakan di atas tu salah la ye...

      Delete
  78. nama pinjaman x pernah menguntungkan dan terlibat dengan riba elokla simpanan sendiri bnyak kebaikan

    ReplyDelete
  79. baca komen-komen ni lagi pening...

    ReplyDelete
  80. Sy ada 1 cara mudah utk dpt rm100k dlm tempoh 25 tahun dgn modal rm90 sbulan selama 10 thn
    1. Buat loan 7200 selama 10 thn. Katakan intrs 5%, maka, jumlah perlu dibayar selama 10 thn kerana pnjm 7200 ialah 10,800.
    10,800 ÷ 120 bln = 90 sbln
    2. Buat loan asb 100k, bln2 600 slama 25 thn. Sthn 7200
    3. Gunakn loan 7200 utk byr loan asb sthn.
    4. Katakan dividen dpt 7%, maka hujung thn akan dpt 7000
    5. Januari thn kedua, gunakan duit dividen 7000 ni dan jgn lupa topup lg 200 utk byr loan asb 7200 sthn tu
    6. Januari thn ketiga hingga thn ke 25 adalah pengulangan perkara ke 5 tu
    7. Seterusnya kita kena topup setiap thn sbyk 200 shj selama 24 thn yg bjumlah 4800. Jadi jumlah modal ialah 10800 + 4800 = 15,600

    Kesimpulannya, dgn hanya modal 15,600, kita akan dpt 100k
    Kalau nak 200k, modallah 31,200
    Mudahkan....maaf andai tersilap.....
    Ada yg nak buat pencerahan, silakan....

    ReplyDelete
    Replies
    1. Perghh... Advance nih...ni satu contoh manipulate bank tools yg baik... Saya bagi 5 bintang.. :)

      Delete
  81. Saya buat 200k..elok je..dan ada 2 jenis dividen yg lebih untung dlm asb (passive n active) drpd simpanan biasa .. cikgu yg buat kira2 ni dia x masuk tapi buat andaian sendiri..profit ttp ada..

    ReplyDelete
  82. Saya bukannya seorang pakar perancangan kewangan, hanya sekadar seorang yang turut melabur dalam ASB. "Kos" kedua-dua pelaburan ialah RM600x12blnx25thn=RM180k.

    1. Jumlah dalam buku/sijil ASB selepas 25 thn - RM429,187
    Kos - RM180,000
    Lebihan (untung) - RM249,187

    2. Jumlah selepas 25 thn - RM395,024
    Kos - RM180,000
    Lebihan (untung tanpa pinjaman) - RM215,024

    "Untung" menyimpan melalui pinjaman: RM249,187-RM215,024=RM34,163

    Pokoknya, selepas 25 thn, apa jua catatan dlm buku ASB, RM429,187 atau RM395,024, adalah HAK MILIK PELABUR. Tak timbul persoalan kos, wallahualam.

    1. http://xnuripilot.blogspot.com/2012/01/masih-belum-terlambat.html
    2. http://xnuripilot.blogspot.com/2011/01/senja-tetap-tiba_29.html

    ReplyDelete
  83. hehehe.... yg sebenar nye mcm ni... skrg kite abaikan pasal loan asb... tp kite fokus pada bayaran 600 sebulan..kalau sy buat loan ...sy kene bayar 600... kalau sy tak buat loan...sy still kene saving sendiri dalam asb sbnyk 600....at the end setelah 25 thn.. duit terkumpul kalau sy buat loan adalah 429k... kalau tak buat loan adalah 395k...itu cash in hand yg saye ade...kite sudah tak perlu tolak 180k sbb mmg kite dah bayar pada bank ..sama ada loan atau saving sendiri... so kalau kite buat loan 100k td..kite hanya untung 429k-395 = 34k sahaja..jelas?

    tak perlu tolak 180k sebAB 600 yg saya bayar tetap sama ....sama ada sy buat loan atau tidak...sy tetap kena bayar

    ReplyDelete
    Replies
    1. setuju cara kmu geng..saving sendiri 600 setiap bulan..dividen xpayah usik..biar ja betapa dalam akaun..kalo kecemasan boleh guna..situasi lain kena ambil kira..heheheh..nice

      Delete
    2. saya pon setuju.. haha..
      tp saya lain pula.. dividen saya gunakan tuk byr tahun yg akan dtg.. maknenye saya hanya kluar modal tuk tahun pertama sahaja.. selepas 25 tahun saya akan ada 100k..
      modal=7200
      selepas 25tahun=100k

      Delete
  84. Kesimpulannya yg mampu je leh simpan 600 tiap2 bln..yg xmmpu tpksa la wat loan asb n tggu 25thn...huhu

    ReplyDelete
  85. Mmg loan asb untung lbih dr segi angka sbb perlaburannya bermula dr tahun pertama sbyk 180k hingga 25 tahun..
    Tp smpanan sndiri bermula tahun pertama dgn rm7200..jd hasil perlaburan dan dividen yg d beri adlh berbeza..
    Cuma smpanan sendiri lbih berkat sbbx terlibat riba..isu d sini adlh displin n komitmen jika ingin menyimpan sendiri..dan jika terdesak boleh korek blk duit tu..itu klemahannya..
    jika jenis boros n tk disiplin maka dia akn memilih loan asb..dgn loan asb, duit tu lbih slmt dr ganguan tuannya..

    ReplyDelete
  86. Pengiraan cikgu ni salah. Cuba bandingkan DUA cara melabur dalam ASB tersebut.
    1. Buat loan 100k (setiap bulan kena keluarkan RM600 DUIT SENDIRI buat bayar loan)
    Selepas 25 tahun: Dapat duit RM 429k

    2. Guna duit sendiri (setiap bulan kena keluarkan juga RM600 DUIT SENDIRI masukkan dalam ASB)
    Selepas 25 tahun: Dapat duit RM 395k

    Kesimpulannya, buat loan lebih untung.

    ReplyDelete
    Replies
    1. walau bagaimanapun, saya tidak rekemenkan anda semua buat loan kerana wujudnya unsur riba. Apa yang saya type kat atas sekadar nak tunjukkan kesilapan pengiraan artikel ini.

      Delete
  87. Untung atau rugi dari segi kewangan, kita lebih perlu lihat dari segi isu halal haram loan asb ni. Cuba search ulasan ustaz azhar idrus ttg loan asb di youtube.

    ReplyDelete
  88. Loan ASB - win-win.
    Bank untung, peminjam untung.
    Peminjam kena pandai main dgn loan tu.
    Yg penting, modal RM600 sebulan selama 25 tahun.
    Jd anda pilih nk ada >RM400k @ <RM400k after 25 tahun?
    Lg satu cara nk main dgn loan ASB ni, bg komitmen utk 5 tahun sahaja. Masuk tahuhn ke 6, terminate contract. Bank akan pulangkan blk klu tak silap 1/3 dprd total amount yg kita dh bayar + dividend untuk tahun ke 5. So, dah ada cash in hand masa tahun ke 6. Reloan lg dan repeat process yg sama smpai 25 tahun. Maknanya ada 5 cycle utk terminate contract.

    ReplyDelete
  89. Apa la..pening2 aku tengok comment kat sini..bende senang je...orang ada duit tiap2 bulan selama 25 tahun..dan x da komitmen lain setiap bulan boleh la..simpan secara kosisten sampai 25 tahun...tapi bagi org yg x boleh nak mendisiplinkan diri dia untuk menyimpan dan hanya nak bayar bulanan loan hanya setahun sahaja lepas tu x payah bayar cos ambik keuntugan ASB je tuk cover bulanan loan boleh la buat loan ASB.....DUA2 UNTUNG MANA ADA RUGI...YANG RUGI ORG YG X MENYIMPAN DAN TAHU MELALAK JE....

    ReplyDelete
  90. Jumlah pelaburan max asb ialah 200k.....so selepas baki akhir melebihi 200k sudah tak boleh masuk duit lg.....loan is much better.cikgu matematik salah

    ReplyDelete
  91. Jumlah pelaburan max asb ialah 200k.....so selepas baki akhir melebihi 200k sudah tak boleh masuk duit lg.....loan is much better.cikgu matematik salah

    ReplyDelete
  92. Loan asb is much better sebab jumlah max untuk melabur asb ialah 200k so kalau baki akhir sudab melebihi 200k dah tak boleh melabur lg...cikgu banyak salah

    ReplyDelete
  93. Pada saya, simpan sndiri atau buat loan adalah lebih baik dari tak buat apa-apa. Masa berlalu & bsns asb ni modal utama ialah MASA. Pada usia muda adalah masa terbaik utk mmbuat bsns simpann pelaburan adalah tindakan paling baik. Sebagai generasi yg telah berada dlm kumpulan 5 series ni, mohon sgt2 agar bsns seumpama ni dijelaskn kepada generasi muda. Atas kesedaran itu, saya paksa diri sndiri, isteri2 dan anak2 menabung awal. Alhamdulillah, simpanan saya & isteri maksima setiap tahun.

    ReplyDelete
  94. 100k 25 tahun tggu bru dpt 4++k?lamenye..lau ade modal pm kwn,45k..every month RM6150..9bln da balik modal..siap perjanjian..modal pon boleh tarik balik lau nk batalkn perjanjian..pm..

    ReplyDelete
  95. AnDee,


    Saya rasa AnDee mungkin sedikit keliru dengan hasil simulasi dan penerangan berkaitan saya.

    1) Semua aspek pengiraan yang saya lakukan adalah berasaskan pengetahuan saya dalam asas perakaunan yang saya gunakan untuk membuat simulasi yang saya sertakan diatas. Dalam aspek perakaunan mudah, semua wang yang masuk atau keluar mesti ada tempatnya, jika tidak, lejar tidak akan seimbang.

    2) Dalam simulasi yang saya lakukan, saya tidak pernah sama sekali berkata yang PEMINJAM perlu bayar SEKALI LAGI. Jumlah tunai bagi PEMINJAM pada akhir tahun ke-25 TETAP RM429,187.07. Jumlah tunai bagi PENYIMPAN juga tetap RM404,546.81. Tiada pengurangan dalam bentuk tunai.

    3) Saya gunakan istilah JUMLAH BERSIH bagi peminjam. Saya tidak guna istilah KERUGIAN atau KEHILANGAN. Ini kerana, dalam akaun kira-kira, FAEDAH BANK selama 25 tahun pembayaran MESTI DIFAKTORKAN kerana duit RM 79,400.00 itu tidak akan dimiliki oleh si PEMINJAM.

    ReplyDelete
  96. 4) Baik, let’s level the playing field. AnnDee menggunakan terma ONE TIME INVESTMENT. Maka dengan itu, saya akan menggunakan simulasi ringkas ONE TIME INVESTMENT untuk menerangkan apa yang saya maksudkan dengan para ke-3 diatas.

    Saya pada pagi esok, akan membawa tunai sebanyak RM100,000.00 ke pejabat Pos dan membuka akaun simpanan ASB #1 saya. Seterusnya, saya juga akan ke Bank untuk memohon skim pinjaman 25-Tahun RM100,000 ke dalam akaun ASB #2. Jelas setakat ini?

    Kita akan gunakan syarat yang sama dalam simulasi saya. Kadar Dividen tahunan ASB adalah 6%. Tiada pengeluaran atau penambahan pelaburan dibuat pada kedua2 akaun tersebut. Kadar Faedah Pinjaman yang dikenakan adalah 6.85%.

    Pada akhir 25 tahun, kedua-dua akaun ASB saya akan mempunyai jumlah wang yang sama, yaitu RM 429,187.07. (ini menjadikan saya hampir seorang jutawan, wow!).

    Kedua-dua akaun ASB adalah ONE TIME INVESTMENT dengan nilai RM100,000.00, Namun begitu, bagi dapatan saya pada akaun ASB #2 (melalui PINJAMAN BANK) jumlah bayaran balik pinjaman saya pada bank adalah RM179,400.00. Ini bermakna, saya sebenarnya telah membelanjakan tunai RM 179,400.00 melalui bayaran balik ansuran bulanan selama 25 tahun untuk mendapat jumlah tunai yang serupa dengan akaun ASB #1 saya (melalui ONE TIME CASH INVESTMENT).

    Nampak apa yang saya cuba nyatakan?

    ***

    ReplyDelete
  97. 5) Perlu juga diingatkan, sebarang bentuk pinjaman tetap akan mempunyai kesan sampingan negatif, selain dari risiko tidak dapat membayar balik pinjaman. Ini termasuk, kredit rating individu akan difaktorkan dalan pinjaman seterusnya ketika pinjaman ASB itu sedang berlangsung.Contoh, jika ingin membuat pinjaman untuk membeli harta tanah, jumlah RM598 sebulan itu perlu difaktorkan dalam loan assesment, selain dari perbelanjaan yang lain. ini secara langsung akan mengurangkan jumlah pinjaman yang boleh diambil.

    6) Ada juga yang menyatakan untuk bermain catch-up, yaitu, apabila faedah ASB dah mula compounding dan dapat membayar sendiri pinjaman. Ini memang boleh diusahakanm akan tetapi pada penghujung 25 tahun tersebut, jumlah tunai tidak akan sebanyak yang dikira pada simulasi saya.

    7) Pelaburan tanpa meminjam lebih selamat dan tidak ada penalti jika tidak mahu mencarum pada bulan itu. Sekadar jumlah baki terendah pada bulan hadapan akan kurang sedikit. Akan tetapi, jika peminjam tidak mahu membayar pada bulan itu, pastinya tiada apa yang positif terhasil dari perlakuan tersebut.


    Ingin saya jelaskan disini bahawa, Saya tidak sama sekali berpihak pada sesiapa, tidak ada kena mengena dengan mana-mana institusi kewangan, juga bukan agen kewangan atau pelaburan. Usaha saya untuk menerangkan dapatan dari simulasi yang telah dijalankan, dan juga semua nukilan pendapat saya disini, adalah semata-mata dari perspektif seorang individu (seperti kebanyakkan disini) yang ingin mengkaji segala aspek pelaburan untuk memastikan pulangan terbaik pelaburan tunai yang dibuat bersandarkan analisa segala bentuk risiko dan kemungkinan yang ada.

    Bak kata orang kampung says, to each, is own. And numbers don’t lie. :-P

    ReplyDelete
  98. Saya ingat pinjaman asb tu kita kena bayar rahun pertama setiap bulan kadar2 tertentu contoh rm2000.. After setahun, tak payah bayar sebab bayar guna dividen asb... Betulke?

    ReplyDelete
  99. tabung haji lebih untung...setelah ditolak zakat 2.5%

    ReplyDelete
  100. Tak perlu kira2 lg.semua pndai disini.sya hny ingn katakan Setiap peniaga psti berniaga tok keuntungn.Wlupn scra sedar tak sedar pmbli ttp akn krugian tapi peniaga jgk akn krugian tetapi keuntungn tak akn ptus krna itu sistem mreka brniaga yg hnya peniaga yg tahu.

    TAK perlulah kita mengira untung rugi kecil besr kerna yg setiap invdyu trmsuk peniaga akn trima kuntgn n krugian bzanya cma kecil atau bsr untg/rugi.

    Ok sy terangkan sbgai indvidu yg mmbuat smpn sndiri dbyk 600x12bulan=???.Tetap trima intrest jugk kan.CUMA tak setinggi pmnjm loan asb.Kelemahan smpnan sndiri tnpa loan asb tidak mmbuat prjnjian ape2 trmsuk insuran hny simpan shaja.Tetapi kelebihan smpnan sndri mungkin tidak mmbyr ape2 interest sprti loan asb tetapi tetap menerima dividen thunan cuma tdak stngi loan asb.

    Ok kita cerita pmnjm loan asb pulak.

    Ok pmnjm mmbuat loan asb dgn mmbyr 600x25tahun.jadi kalau 600x12bulan=?? Pmnjam asb ttap trima dividen speti mnyimpan sndri TETAPI menpunyai interest ats loan asb mereka.Pmnjam akn mmbyr slme 25 untuk mnrima sepnuhnye loan asb mreka dan menolak blik interrest mereka untuk ligat untung kasar asb mreka.Mmg betul pmnjam asb lbih nampk untg dari simpnn sndiri sebabkn hnya trima dividen akhr taun yg tak tngi sprti pmnjm asb yg mnrima dividen thunan yg tngi.
    Ok kat situ nmpk smpnn loan asb lbih nmpk keuntungnnya dri smpnan sndiri.

    Tetapi msh ade lgi yg kita tak nmpk kelebihan & kekurangan antara mereka.

    Ok smstinya psti ad kekurgn dan kelebihan dlm tiap 1 prkara Mungkin slps 25 thun loan asb lgi tngi mreka dpt melainkn smpanan sndri tapi ttp ade krugian dlm loan asb jika kita teliti betul2.Tak perlu nk kira2 lg sbb semua da tahukan.Sebetolnya jika pmnjam asb dpt untg brsh tnpa rgi ape2 cma bila pmnjam mati dan pewris mnrima 100k sbb trmasuk dlm prjnjian pmohon asb.jadi sini la untungnya yg sbrnya jika tak nk rugi.kelebihan asb loan.Jika mmbyr 25thun loan asb pndgn sy awak sume ttap trima krugian.

    smpnan sndiri plak tak mmpnyai insran dan smpnnya 25thun sikit dri loan asb.Kelebihanya cma tdk mmbyr ape2 pn interest sprti asb loan.cma dpt trima dvden sikit brbndg dvden asb.Bukan keuntungan yg sy crikan tapi krlebihannya disini hanya smpnn sndiri tiada intrst dan trima jga dvden .
    Disini kita nmpk hnya cma smpnan sndri tak stingi asb loan pun merka hny dpt trima duit tu hnya bilaa 25thun brbndg smpnan sndiri tiada had pramatang.

    Jika dikirakan balik tak jauh pn jka asb dgm smpnan sndri klu kira untung kasr kedua2nya.Tapi asb loan ttp brisiko krana belom tntu tiap2 thun divedenya andai kte trun disitu pmnjam asb trima krugian dan prlu topup untuk mmbyr interestnya.Secara tak lngsg msh ad kelemshanya asb loan.

    Mane yg pham cerita ni anda boleh nilaikan sndri yg mne ok bg anda.

    Ok lastly ayt prtma sy yg brkta pihak bank (peniaga) ttp akn krugian sbb inilah cara mereka mengaut keuntgn scra snyp dan krugian mreka.

    Ok scra x lngsg phk bank sdah pn tahu tapi ni la stunya jln brisiko yg trpksa trims jgk. Pihk bank mrngaut keuntgn mlalui intrest trhdp pmnjam jd mreka hny prlu pstikan pmnjm byr intrst yg dimsokkn skli dgn dlm asb loan mngikut prjnjian slme 25thun.Sini hanya ingn tinjukkn kelemhan yg bole buat phk bank rugi bsr.
    Dalam 1jta pmohon asb psti dlm sglintir usia tidk pnjg.jadi asb loam ni hnya untung hnya bila mreka meninggal dan byran hnya xsmpai sthun krna bank trpksa mmbyr insran 100ribu kpda pwris dan byran yg lain srta merta dibtalkn.jika 1000 pmnjm asb mati itu la yg pihak bank takuti dan itulah punca peniaga(bank) rugi.

    Jadi pandai la plih jalan.Yg pasti ape pm pasti ade kelebihn dan kekurgn kerugian keuntunggan sikit atau byk

    Sekian aslmualaikum

    ReplyDelete
  101. koperasi felda juga untung... 15% setahun..xcaya?/google la... ASB punca orang melayu blacklist...masa mampu xpela...kena time terdesak merangkak nak bayar... kalau sedara ada pegawai bank pun dia xbg masuk asb..

    ReplyDelete